Ho fatto una domanda. Ho ottenuto la versione del regista.

Oggi, mentre ero con mia madre nella casa di cura, mi sono ricordata che il mio ritmo di conversazione preferito non è necessariamente quello di tutti gli altri.

Soprattutto con le persone più anziane di me. Devo dire "più anziane di me" perché, a questo punto, anch'io sono vecchio. Indosso solo una felpa degli Yankees e spero che nessuno controlli i documenti.

Oggi non ho visto la mia amica Donna Woods. Con tutto quello che parla, comincio a chiedermi se conosca Elle Woods di "Legally Blonde". Non ho prove di una connessione, ma sospetto che Donna saprebbe tenere occupata un'aula di tribunale.

Durante la sua assenza, ho avuto modo di conoscere meglio la coinquilina di mamma, la signorina Jenny.

Ricordo bene la sistemazione in camera condivisa dai tempi in cui lavoravo in una casa di cura. Condividere una stanza offre molte opportunità per conoscere qualcuno. A volte anche più di quelle che avevi programmato.

La signorina Jenny mi ha fatto una domanda. Io le ho fatto una domanda.

Ed è così che ho ricevuto la risposta in dieci minuti.

Le avevo già detto di essere newyorkese di nascita. Nel caso se ne fosse dimenticata, indossavo una felpa leggera con cerniera a un quarto dei New York Yankees. Ritenevo di averle fornito sia un preavviso verbale che una documentazione a supporto.

La mia risposta ideale è di meno di dieci parole. Circa cinque secondi. Informazioni sufficienti per andare avanti, con magari un po' di tempo per battere le palpebre.

Alcuni degli abitanti del Sud che incontro hanno un approccio più generoso alla conversazione. Alla mia domanda viene data una risposta, un antefatto, la presentazione di personaggi secondari e abbastanza informazioni sulla storia locale da giustificare un tour a piedi.

Nel frattempo, il mio cervello newyorkese se ne sta in piedi sulla porta con le chiavi in ​​mano.

Questo mi ha ricordato un ex collega. Una volta gli feci una domanda a cui si poteva rispondere con un sì o un no riguardo al nostro sistema di gestione dell'apprendimento, SumTotal.

Prima di ricevere la risposta, ho ripassato i principi di Kirkpatrick, la gerarchia dei bisogni di Maslow e le valutazioni post-formazione. Tutti quanti.

Aspettavo una risposta, un "sì" o un "no". In qualche modo, mi ero iscritta a un corso di formazione continua.

Quando finalmente siamo giunti alla risposta, il mio bisogno più urgente, secondo la gerarchia dei bisogni di Maslow, era che la conversazione finisse.

Mi ha fatto impazzire.

E oggi, seduta con la mamma ad ascoltare la signorina Jenny, ho riconosciuto la stessa sensazione. Avevo fatto una piccola domanda e a quanto pare avevo scelto la garanzia estesa sulla risposta.

Ora so più cose su Miss Jenny di quanto mi aspettassi di scoprire durante questa visita. A volte, meno so, meglio è. Il mio cervello ha già troppe schede aperte, e diverse di queste stanno riproducendo musica che non riesco a trovare.

Certo, riesco a percepire l'ironia.

Ho trascorso gli ultimi giorni a scrivere sull'importanza di dedicare del tempo all'ascolto, di visitare le persone e di creare spazio per la conversazione.

Intendo ancora ogni singola parola.

Sto anche scoprendo che posso credere a tutto ciò pur desiderando, a volte, che una risposta fosse accompagnata da un indice.

Certi giorni ho la pazienza di seguire ogni deviazione. Altri giorni, cerco silenziosamente di ricordare cosa ho chiesto in primo luogo. Probabilmente questo dice tanto di me quanto della persona che sta parlando.

Oggi ho potuto passare del tempo con la mamma e imparare qualcosa di più, anzi, molto di più, sulla signorina Jenny.

La prossima volta che andrò, indosserò di nuovo la felpa degli Yankees.

A quanto pare, si tratta di una questione di moda, non di un limite di velocità.

Da 1.000 a 2.500 visitatori in 18 giorni: grazie!

Diciotto giorni fa ho pubblicato "Grazie per aver letto le mie stupidaggini", dopo che il traffico era calato di quasi il 50% per poi tornare finalmente ai livelli precedenti.

A quel tempo, i dati dei 30 giorni precedenti mostravano approssimativamente:

• 1.000 visite

• 1.000 visitatori unici

• 1.300 visualizzazioni di pagina

Il report degli ultimi 30 giorni mostra:

• 2.500 visite: un aumento di circa il 150% rispetto all'ultimo post

• 2.500 visitatori unici, con un aumento di circa il 150%

• 2.700 visualizzazioni di pagina: un aumento di circa il 108%

Questi confronti si basano su cifre arrotondate, ma la direzione è inequivocabile: un numero considerevolmente maggiore di persone trova e visualizza il sito.

Voglio ringraziare tutti coloro che hanno visitato il mio sito, letto un mio post, condiviso un link o semplicemente dato un'occhiata alle mie ultime sciocchezze. Sono sinceramente grato per ogni visita.

La Cina è ancora all'avanguardia

Nel post precedente, ho ringraziato i 710 visitatori provenienti dalla Cina. L'ultimo rapporto mostra 2.025 visite dalla Cina, con un aumento di circa il 185% in soli 18 giorni.

Gli Stati Uniti hanno registrato un aumento da 249 a 312 visite, pari a circa il 25%. Il Brasile è passato da 24 a 27 visite e l'ultimo rapporto include anche visitatori provenienti da Vietnam, India e altri paesi del mondo.

La frequenza di rimbalzo è attualmente del 97,31%, quindi molti visitatori sembrano fermarsi, dare un'occhiata a una pagina e poi proseguire con le loro attività. Che tu legga una pagina o dieci, ti ringrazio per aver dedicato del tempo a questo sito.

Opportunità pubblicitarie limitate

Visto il pubblico in continua crescita, offro un numero limitato di spazi pubblicitari sul sito.

Questa è un'opportunità per aziende, creatori e organizzazioni di raggiungere un pubblico internazionale in continua crescita senza essere sommersi da decine di annunci pubblicitari concorrenti. La disponibilità rimarrà volutamente limitata per mantenere il sito ordinato e garantire agli inserzionisti partecipanti una visibilità significativa.

Se siete interessati a pubblicizzare sul sito, vi preghiamo di contattarci prima che gli spazi disponibili si esauriscano.

Grazie ancora a tutti coloro che ci hanno fatto visita, dalla Cina agli Stati Uniti e da ogni altro luogo. Vedere un aumento delle visite di circa il 150% in soli 18 giorni è inaspettato, ci riempie di umiltà e lo apprezziamo moltissimo.

Grazie per continuare a leggere le mie sciocchezze.

Quando il senso di colpa diventa reale: guarigione, salute mentale e riparazione dei torti

Il Down a Hole è tornato e io e Fish affrontiamo una domanda difficile: cosa succede quando qualcuno prova un autentico senso di colpa per eventi vissuti durante una psicosi, anche dopo aver realizzato che quegli eventi non sono mai realmente accaduti?

In questo episodio, parliamo di un uomo in via di guarigione che credeva di avere tre figlie e di aver fallito come padre. Le figlie non erano reali, ma i suoi ricordi e il senso di colpa erano per lui ancora molto reali. Dovrebbe fare ammenda con persone che non sono mai esistite? Farlo potrebbe procurargli sollievo o rafforzerebbe il delirio?

Non esiste una risposta semplice. La nostra conversazione esplora la complessa interazione tra sobrietà, salute mentale, senso di colpa, responsabilità e spiritualità. Discutiamo anche del perché chi si trova ad affrontare questi interrogativi non dovrebbe cercare di risolverli da solo. Un terapeuta, uno psichiatra, uno sponsor o un'altra persona qualificata e fidata può aiutare a determinare il passo successivo più salutare.

Guardare questo episodio potrebbe offrire una prospettiva diversa sul percorso di guarigione e una migliore comprensione di quanto reali possano sembrare le esperienze di un'altra persona, anche quando queste non corrispondono alla nostra realtà. Ci ricorda inoltre che ascoltare senza giudicare o respingere immediatamente qualcuno può creare lo spazio di sicurezza necessario per una conversazione sincera.

Il podcast completo è disponibile su NielFlamm.com/podcast .

Mentre siete lì, date un'occhiata agli altri episodi del podcast disponibili sul sito. Ogni conversazione esplora esperienze, prospettive e sfide diverse. Guardarli potrebbe aiutare gli spettatori a sentirsi meno soli, a comprendere il percorso di qualcun altro o ad avviare una conversazione significativa in prima persona.

A volte il vantaggio maggiore di un podcast non è quello di fornire tutte le risposte. Ci incoraggia a porci domande migliori e ad ascoltare quando qualcuno ha il coraggio di condividere un aspetto vulnerabile della propria vita.

La storia del "recupero da parte della banca" crolla: il recupero dei veicoli non funziona così

Ho iniziato a seguire un altro account TikTok che pubblicizza veicoli "sequestrati dalle banche" a prezzi incredibilmente bassi. Questa volta, ho notato qualcosa nei commenti che merita un post a parte.

L'account ha risposto a qualcuno interessato a un veicolo con questa spiegazione:

"Le auto vengono sequestrate dalla banca e rivendute al prezzo che il cliente deve ancora alla banca."

In altre parole, l'account sembra dire ai potenziali acquirenti che le banche si riappropriano dei veicoli e poi li rivendono per recuperare l'importo dovuto dal precedente cliente.

Questa non è una descrizione accurata del normale processo di recupero e smaltimento dei beni.

Questo è un ambito in cui ho maturato una notevole esperienza professionale.

Innanzitutto, parliamo di cosa sia effettivamente il pignoramento

Una banca, una cooperativa di credito, una società finanziaria automobilistica captive o un altro istituto di credito generalmente non si riappropria di un veicolo solo perché improvvisamente vuole trasformarsi in un concessionario di auto usate a prezzi scontati.

Il veicolo funge da garanzia per un obbligo finanziario.

Quando un mutuatario, spesso chiamato debitore, non rispetta i termini del contratto di vendita a rate o di leasing, il creditore può avere il diritto contrattuale e legale di rientrare in possesso del veicolo. Le circostanze esatte in cui ciò può accadere e le notifiche richieste dipendono dal contratto e dalla legislazione statale. La FTC (Federal Trade Commission) osserva che in molti stati, un creditore può rientrare in possesso del veicolo una volta che il mutuatario è inadempiente, e i mancati pagamenti sono una forma comune di inadempimento. Consigli per i consumatori

Le leggi statali variano notevolmente, quindi non sto presentando una procedura come universale in tutti i 50 stati.

Ma la spiegazione di TikTok non rispecchia il funzionamento dei principi economici di base.

Il reintegro e il riscatto hanno la precedenza sulla vendita

Dopo il pignoramento, il debitore potrebbe comunque conservare dei diritti.

A seconda delle leggi statali e del contratto, il mutuatario potrebbe avere la possibilità di riattivare il prestito regolarizzando i pagamenti in arretrato e pagando le spese ammissibili relative al recupero del bene.

In altre circostanze, il debitore può avere il diritto di riscattare il veicolo pagando l'intero importo richiesto, unitamente alle spese di recupero applicabili.

Il CFPB distingue specificamente questi concetti. Alcuni stati consentono di sanare o ripristinare un prestito dopo il pignoramento, mentre il riscatto generalmente prevede il pagamento dell'intero importo del prestito più i costi di pignoramento prima che il veicolo venga venduto. Consumer Financial Protection Bureau

Quindi il pignoramento non significa automaticamente:

La banca ritira l'auto → la banca verifica il saldo rimanente → una persona a caso ottiene un'offerta incredibile.

C'è una procedura da seguire.

Poi viene la questione della destinazione del veicolo

Se il mutuatario non ripristina o non riscatta il bene laddove tali opzioni siano applicabili, il creditore può disporre del bene dato in garanzia.

F

Nel mondo del finanziamento automobilistico, i veicoli pignorati vengono comunemente venduti attraverso canali all'ingrosso, comprese le aste dei concessionari. Tuttavia, per essere precisi, le linee guida federali specificano che un istituto di credito può vendere un veicolo pignorato tramite una vendita pubblica o privata, a seconda della legge applicabile e delle circostanze. (Consumer Advice)

Ai sensi dell'articolo 9 del Codice Commerciale Uniforme, ogni aspetto della disposizione di un bene dato in garanzia da parte di un creditore garantito deve essere commercialmente ragionevole. Una vendita può essere considerata tale se condotta secondo le modalità usuali in un mercato riconosciuto, al prezzo di mercato prevalente o in conformità con le pratiche commerciali ragionevoli tra i commercianti di quel tipo di beni. (Legal Information Institute)

Si tratta di una distinzione estremamente importante.

L'obiettivo non è:

"Bob deve 5.850 dollari, quindi vendiamo la sua auto da 35.000 dollari per 5.850 dollari."

Il saldo residuo del prestito e il valore di mercato del veicolo sono due cifre diverse.

È proprio qui che la spiegazione di TikTok crolla definitivamente

Rifletti sulle implicazioni di ciò che questo racconto sta dicendo.

Supponiamo che qualcuno abbia finanziato l'acquisto di un veicolo da 60.000 dollari.

Anni dopo, il veicolo vale ancora 30.000 dollari.

Ma al momento del pignoramento del veicolo, il debitore si ritrova a dover pagare solo 6.000 dollari.

Secondo quanto spiegato in questo commento su TikTok, la banca rivenderebbe essenzialmente il veicolo al prezzo dovuto dal cliente.

Perché mai un istituto di credito dovrebbe trasformare volontariamente un bene del valore di 30.000 dollari in un bene del valore di 6.000 dollari?

Non è così che funziona una cessione commercialmente ragionevole.

Il veicolo viene venduto, il ricavato viene impiegato secondo le norme applicabili e successivamente il conto viene riconciliato. Ai sensi dell'articolo 9 dell'UCC (Uniform Commercial Code), le spese di smaltimento ragionevoli vengono generalmente detratte dal ricavato, seguite dal soddisfacimento dell'obbligazione garantita e di altri crediti consentiti. ( Istituto di Informazione Legale)

E poi scopriamo se c'è una carenza o un surplus.

Che cos'è un saldo discendente?

Ecco dove entra in gioco il mio mondo precedente.

Supponiamo che il debitore debba:

$25,000

Il veicolo viene sequestrato e infine venduto per:

$18,000

Sono inoltre ammissibili le spese di recupero, deposito, asta o altra forma di smaltimento.

Dopo aver utilizzato i proventi, il denaro risulta ancora dovuto.

Questo è il bilancio delle carenze.

Il CFPB definisce la carenza come la differenza tra l'importo residuo del prestito, più le spese di recupero applicabili, e quanto il creditore riceve dalla vendita del veicolo. A seconda della legislazione statale e del rispetto da parte del creditore dei requisiti applicabili, il debitore potrebbe rimanere responsabile di tale saldo. Consumer Financial Protection Bureau

Può accadere anche il contrario.

Se la cessione produce un ricavato superiore al debito e alle spese ammissibili, può esserci un surplus, che in genere deve essere restituito al debitore. (Istituto di Informazione Legale)

Questo è un altro motivo per cui l'affermazione nel commento su TikTok non ha senso.

Il saldo dovuto non determina il prezzo di rivendita del veicolo.

Come faccio a saperlo?

Non è una cosa che ho imparato ieri da Google.

In una precedente esperienza professionale, ho lavorato per una società finanziaria interna al settore automobilistico, ovvero la filiale finanziaria di un importante produttore europeo di automobili d'importazione.

Lì ho ricoperto diversi ruoli.

Ho iniziato nel settore del recupero crediti, occupandomi di contratti di vendita al dettaglio insoluti in diverse fasi e stati.

Ho gestito un team di assistenza clienti inbound.

Ho contribuito a configurare un sistema di composizione predittiva.

Ho lavorato nel settore del credito al dettaglio, erogando prestiti tramite concessionarie partner in franchising.

E uno dei miei altri ruoli era nell'area delle perdite/deficit.

Ciò significava occuparsi delle perdite totali, riscuotere i saldi residui relativi alle perdite totali e al recupero dei beni, e gestire le chiamate successive al recupero dei beni dopo che il creditore ne aveva preso possesso.

Quindi quando ho letto:

“Le auto vengono sequestrate dalla banca e rivendute al prezzo che il cliente deve ancora alla banca.”

Non mi limito a notare errori grammaticali discutibili.

Ho trovato una spiegazione del finanziamento automobilistico che non corrisponde al processo con cui ho lavorato per anni.

C'è un altro problema: il fatto che l'immobile sia stato pignorato dalla banca non spiega un enorme sconto

Questo è importante perché il resoconto utilizza la storia del pignoramento per spiegare prezzi che appaiono nettamente inferiori ai normali valori di mercato.

Se qualcuno mi dice:

"Costa poco perché è un immobile pignorato dalla banca."

Non è sufficiente.

Il pignoramento non cancella il valore di mercato di un'automobile.

Nemmeno la parola asta.

I prezzi all'ingrosso sono generalmente inferiori a quelli al dettaglio: è così che i rivenditori possono acquistare la merce, ricondizionarla, coprire i costi fissi e, auspicabilmente, realizzare un profitto.

Ma "all'ingrosso" non è sinonimo di ciò che il precedente debitore doveva.

Si tratta di concetti completamente diversi.

Ecco perché ho confrontato questi prezzi di TikTok con i valori al dettaglio di KBB e, quando sono disponibili informazioni affidabili specifiche per il veicolo, con i parametri di riferimento all'ingrosso/di tipo MMR.

E a proposito di quel Ford F-250 da 15.000 dollari...

Il video contenente questo commento mostra un Ford F-250 pubblicizzato a:

Prezzo: $15.000
Acconto: $950

Il prompt di ricerca di TikTok chiede addirittura:

“Dove si trova questo Ford F250?”

Prima che qualcuno invii 950 dollari, vorrei molte più informazioni.

Che anno è?

Ordinare?

Motore?

Chilometraggio?

VIN?

Stato del titolo?

Storia di incidenti?

Posizione fisica?

Qual è la ragione sociale del rivenditore?

Numero di licenza del rivenditore?

A chi appartiene effettivamente il camion?

Quali sono i termini di finanziamento completi?

E se questo veicolo è stato presumibilmente pignorato da una banca, mi piacerebbe soprattutto sapere come il venditore lo ha ottenuto e perché il suo prezzo attuale è quello che è.

"Perché era quanto doveva il cliente precedente" non è una spiegazione soddisfacente.

Un prestatore affidabile ha un ulteriore obbligo: la ragionevolezza commerciale

Questa parte non va trascurata.

Un creditore non può necessariamente sbarazzarsi di un bene pignorato per un importo arbitrario e poi semplicemente versare l'enorme differenza all'ex debitore come debito residuo.

La cessione deve soddisfare i requisiti legali applicabili, incluso il requisito dell'UCC (Uniform Commercial Code) che essa sia commercialmente ragionevole. Legal Information Institute

Ciò protegge più del semplice prestatore.

È importante anche per chi prende in prestito il denaro.

Immaginate di avere un debito di 30.000 dollari su un veicolo che ne vale 28.000.

Se il creditore potesse arbitrariamente venderlo a qualcuno per 5.000 dollari e poi pretendere circa 25.000 dollari dal debitore, ciò creerebbe un problema evidente.

Questo è uno dei motivi per cui è importante il modo in cui vengono smaltiti i beni pignorati.

Attenzione quando la spiegazione fa parte della presentazione di vendita

Vorrei fare una distinzione importante.

Una spiegazione discutibile in un commento su TikTok non stabilisce, di per sé, tutti i fatti riguardanti la persona o l'account che l'ha scritta.

Ma posso valutare la dichiarazione che hanno pubblicato.

L'affermazione secondo cui le auto pignorate vengono semplicemente rivendute "al prezzo che il cliente deve alla banca" è sostanzialmente incoerente con le modalità con cui gli istituti di credito affidabili generalmente smaltiscono i veicoli pignorati.

Ciò è significativo quando tale spiegazione viene fornita a persone che chiedono informazioni su automobili insolitamente economiche.

Questo è un ulteriore motivo per cui verificherei tutto in modo indipendente prima di inviare un acconto.

Non fare affidamento sul venditore per capire perché la sua offerta incredibile sia legittima.

Controlla il numero di telaio (VIN).

Controlla il titolo.

Rivolgiti al rivenditore.

Verifica l'indirizzo fisico.

Verifica la licenza del rivenditore.

Verifica il valore di mercato.

Verifica il finanziamento.

E se la spiegazione di come funziona il pignoramento non è chiara?

Poni più domande, non meno.

Ho effettivamente seguito questo processo, dalle attività di recupero crediti fino alle procedure di pignoramento.

Quindi, questa volta, l'algoritmo di TikTok si è presentato direttamente nel mio vecchio ufficio.

Hai domande su pignoramenti, saldi residui, finanziamenti auto o su una di queste sospette offerte di auto sui social media? Contattami tramite messaggio privato o via email all'indirizzo niel@nielflamm.com.

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