La storia del "recupero da parte della banca" crolla: il recupero dei veicoli non funziona così
Ho iniziato a seguire un altro account TikTok che pubblicizza veicoli "sequestrati dalle banche" a prezzi incredibilmente bassi. Questa volta, ho notato qualcosa nei commenti che merita un post a parte.
L'account ha risposto a qualcuno interessato a un veicolo con questa spiegazione:
"Le auto vengono sequestrate dalla banca e rivendute al prezzo che il cliente deve ancora alla banca."
In altre parole, l'account sembra dire ai potenziali acquirenti che le banche si riappropriano dei veicoli e poi li rivendono per recuperare l'importo dovuto dal precedente cliente.
Questa non è una descrizione accurata del normale processo di recupero e smaltimento dei beni.
Questo è un ambito in cui ho maturato una notevole esperienza professionale.
Innanzitutto, parliamo di cosa sia effettivamente il pignoramento
Una banca, una cooperativa di credito, una società finanziaria automobilistica captive o un altro istituto di credito generalmente non si riappropria di un veicolo solo perché improvvisamente vuole trasformarsi in un concessionario di auto usate a prezzi scontati.
Il veicolo funge da garanzia per un obbligo finanziario.
Quando un mutuatario, spesso chiamato debitore, non rispetta i termini del contratto di vendita a rate o di leasing, il creditore può avere il diritto contrattuale e legale di rientrare in possesso del veicolo. Le circostanze esatte in cui ciò può accadere e le notifiche richieste dipendono dal contratto e dalla legislazione statale. La FTC (Federal Trade Commission) osserva che in molti stati, un creditore può rientrare in possesso del veicolo una volta che il mutuatario è inadempiente, e i mancati pagamenti sono una forma comune di inadempimento. Consigli per i consumatori
Le leggi statali variano notevolmente, quindi non sto presentando una procedura come universale in tutti i 50 stati.
Ma la spiegazione di TikTok non rispecchia il funzionamento dei principi economici di base.
Il reintegro e il riscatto hanno la precedenza sulla vendita
Dopo il pignoramento, il debitore potrebbe comunque conservare dei diritti.
A seconda delle leggi statali e del contratto, il mutuatario potrebbe avere la possibilità di riattivare il prestito regolarizzando i pagamenti in arretrato e pagando le spese ammissibili relative al recupero del bene.
In altre circostanze, il debitore può avere il diritto di riscattare il veicolo pagando l'intero importo richiesto, unitamente alle spese di recupero applicabili.
Il CFPB distingue specificamente questi concetti. Alcuni stati consentono di sanare o ripristinare un prestito dopo il pignoramento, mentre il riscatto generalmente prevede il pagamento dell'intero importo del prestito più i costi di pignoramento prima che il veicolo venga venduto. Consumer Financial Protection Bureau
Quindi il pignoramento non significa automaticamente:
La banca ritira l'auto → la banca verifica il saldo rimanente → una persona a caso ottiene un'offerta incredibile.
C'è una procedura da seguire.
Poi viene la questione della destinazione del veicolo
Se il mutuatario non ripristina o non riscatta il bene laddove tali opzioni siano applicabili, il creditore può disporre del bene dato in garanzia.
F
Nel mondo del finanziamento automobilistico, i veicoli pignorati vengono comunemente venduti attraverso canali all'ingrosso, comprese le aste dei concessionari. Tuttavia, per essere precisi, le linee guida federali specificano che un istituto di credito può vendere un veicolo pignorato tramite una vendita pubblica o privata, a seconda della legge applicabile e delle circostanze. (Consumer Advice)
Ai sensi dell'articolo 9 del Codice Commerciale Uniforme, ogni aspetto della disposizione di un bene dato in garanzia da parte di un creditore garantito deve essere commercialmente ragionevole. Una vendita può essere considerata tale se condotta secondo le modalità usuali in un mercato riconosciuto, al prezzo di mercato prevalente o in conformità con le pratiche commerciali ragionevoli tra i commercianti di quel tipo di beni. (Legal Information Institute)
Si tratta di una distinzione estremamente importante.
L'obiettivo non è:
"Bob deve 5.850 dollari, quindi vendiamo la sua auto da 35.000 dollari per 5.850 dollari."
Il saldo residuo del prestito e il valore di mercato del veicolo sono due cifre diverse.
È proprio qui che la spiegazione di TikTok crolla definitivamente
Rifletti sulle implicazioni di ciò che questo racconto sta dicendo.
Supponiamo che qualcuno abbia finanziato l'acquisto di un veicolo da 60.000 dollari.
Anni dopo, il veicolo vale ancora 30.000 dollari.
Ma al momento del pignoramento del veicolo, il debitore si ritrova a dover pagare solo 6.000 dollari.
Secondo quanto spiegato in questo commento su TikTok, la banca rivenderebbe essenzialmente il veicolo al prezzo dovuto dal cliente.
Perché mai un istituto di credito dovrebbe trasformare volontariamente un bene del valore di 30.000 dollari in un bene del valore di 6.000 dollari?
Non è così che funziona una cessione commercialmente ragionevole.
Il veicolo viene venduto, il ricavato viene impiegato secondo le norme applicabili e successivamente il conto viene riconciliato. Ai sensi dell'articolo 9 dell'UCC (Uniform Commercial Code), le spese di smaltimento ragionevoli vengono generalmente detratte dal ricavato, seguite dal soddisfacimento dell'obbligazione garantita e di altri crediti consentiti. ( Istituto di Informazione Legale)
E poi scopriamo se c'è una carenza o un surplus.
Che cos'è un saldo discendente?
Ecco dove entra in gioco il mio mondo precedente.
Supponiamo che il debitore debba:
$25,000
Il veicolo viene sequestrato e infine venduto per:
$18,000
Sono inoltre ammissibili le spese di recupero, deposito, asta o altra forma di smaltimento.
Dopo aver utilizzato i proventi, il denaro risulta ancora dovuto.
Questo è il bilancio delle carenze.
Il CFPB definisce la carenza come la differenza tra l'importo residuo del prestito, più le spese di recupero applicabili, e quanto il creditore riceve dalla vendita del veicolo. A seconda della legislazione statale e del rispetto da parte del creditore dei requisiti applicabili, il debitore potrebbe rimanere responsabile di tale saldo. Consumer Financial Protection Bureau
Può accadere anche il contrario.
Se la cessione produce un ricavato superiore al debito e alle spese ammissibili, può esserci un surplus, che in genere deve essere restituito al debitore. (Istituto di Informazione Legale)
Questo è un altro motivo per cui l'affermazione nel commento su TikTok non ha senso.
Il saldo dovuto non determina il prezzo di rivendita del veicolo.
Come faccio a saperlo?
Non è una cosa che ho imparato ieri da Google.
In una precedente esperienza professionale, ho lavorato per una società finanziaria interna al settore automobilistico, ovvero la filiale finanziaria di un importante produttore europeo di automobili d'importazione.
Lì ho ricoperto diversi ruoli.
Ho iniziato nel settore del recupero crediti, occupandomi di contratti di vendita al dettaglio insoluti in diverse fasi e stati.
Ho gestito un team di assistenza clienti inbound.
Ho contribuito a configurare un sistema di composizione predittiva.
Ho lavorato nel settore del credito al dettaglio, erogando prestiti tramite concessionarie partner in franchising.
E uno dei miei altri ruoli era nell'area delle perdite/deficit.
Ciò significava occuparsi delle perdite totali, riscuotere i saldi residui relativi alle perdite totali e al recupero dei beni, e gestire le chiamate successive al recupero dei beni dopo che il creditore ne aveva preso possesso.
Quindi quando ho letto:
“Le auto vengono sequestrate dalla banca e rivendute al prezzo che il cliente deve ancora alla banca.”
Non mi limito a notare errori grammaticali discutibili.
Ho trovato una spiegazione del finanziamento automobilistico che non corrisponde al processo con cui ho lavorato per anni.
C'è un altro problema: il fatto che l'immobile sia stato pignorato dalla banca non spiega un enorme sconto
Questo è importante perché il resoconto utilizza la storia del pignoramento per spiegare prezzi che appaiono nettamente inferiori ai normali valori di mercato.
Se qualcuno mi dice:
"Costa poco perché è un immobile pignorato dalla banca."
Non è sufficiente.
Il pignoramento non cancella il valore di mercato di un'automobile.
Nemmeno la parola asta.
I prezzi all'ingrosso sono generalmente inferiori a quelli al dettaglio: è così che i rivenditori possono acquistare la merce, ricondizionarla, coprire i costi fissi e, auspicabilmente, realizzare un profitto.
Ma "all'ingrosso" non è sinonimo di ciò che il precedente debitore doveva.
Si tratta di concetti completamente diversi.
Ecco perché ho confrontato questi prezzi di TikTok con i valori al dettaglio di KBB e, quando sono disponibili informazioni affidabili specifiche per il veicolo, con i parametri di riferimento all'ingrosso/di tipo MMR.
E a proposito di quel Ford F-250 da 15.000 dollari...
Il video contenente questo commento mostra un Ford F-250 pubblicizzato a:
Prezzo: $15.000
Acconto: $950
Il prompt di ricerca di TikTok chiede addirittura:
“Dove si trova questo Ford F250?”
Prima che qualcuno invii 950 dollari, vorrei molte più informazioni.
Che anno è?
Ordinare?
Motore?
Chilometraggio?
VIN?
Stato del titolo?
Storia di incidenti?
Posizione fisica?
Qual è la ragione sociale del rivenditore?
Numero di licenza del rivenditore?
A chi appartiene effettivamente il camion?
Quali sono i termini di finanziamento completi?
E se questo veicolo è stato presumibilmente pignorato da una banca, mi piacerebbe soprattutto sapere come il venditore lo ha ottenuto e perché il suo prezzo attuale è quello che è.
"Perché era quanto doveva il cliente precedente" non è una spiegazione soddisfacente.
Un prestatore affidabile ha un ulteriore obbligo: la ragionevolezza commerciale
Questa parte non va trascurata.
Un creditore non può necessariamente sbarazzarsi di un bene pignorato per un importo arbitrario e poi semplicemente versare l'enorme differenza all'ex debitore come debito residuo.
La cessione deve soddisfare i requisiti legali applicabili, incluso il requisito dell'UCC (Uniform Commercial Code) che essa sia commercialmente ragionevole. Legal Information Institute
Ciò protegge più del semplice prestatore.
È importante anche per chi prende in prestito il denaro.
Immaginate di avere un debito di 30.000 dollari su un veicolo che ne vale 28.000.
Se il creditore potesse arbitrariamente venderlo a qualcuno per 5.000 dollari e poi pretendere circa 25.000 dollari dal debitore, ciò creerebbe un problema evidente.
Questo è uno dei motivi per cui è importante il modo in cui vengono smaltiti i beni pignorati.
Attenzione quando la spiegazione fa parte della presentazione di vendita
Vorrei fare una distinzione importante.
Una spiegazione discutibile in un commento su TikTok non stabilisce, di per sé, tutti i fatti riguardanti la persona o l'account che l'ha scritta.
Ma posso valutare la dichiarazione che hanno pubblicato.
L'affermazione secondo cui le auto pignorate vengono semplicemente rivendute "al prezzo che il cliente deve alla banca" è sostanzialmente incoerente con le modalità con cui gli istituti di credito affidabili generalmente smaltiscono i veicoli pignorati.
Ciò è significativo quando tale spiegazione viene fornita a persone che chiedono informazioni su automobili insolitamente economiche.
Questo è un ulteriore motivo per cui verificherei tutto in modo indipendente prima di inviare un acconto.
Non fare affidamento sul venditore per capire perché la sua offerta incredibile sia legittima.
Controlla il numero di telaio (VIN).
Controlla il titolo.
Rivolgiti al rivenditore.
Verifica l'indirizzo fisico.
Verifica la licenza del rivenditore.
Verifica il valore di mercato.
Verifica il finanziamento.
E se la spiegazione di come funziona il pignoramento non è chiara?
Poni più domande, non meno.
Ho effettivamente seguito questo processo, dalle attività di recupero crediti fino alle procedure di pignoramento.
Quindi, questa volta, l'algoritmo di TikTok si è presentato direttamente nel mio vecchio ufficio.
Hai domande su pignoramenti, saldi residui, finanziamenti auto o su una di queste sospette offerte di auto sui social media? Contattami tramite messaggio privato o via email all'indirizzo niel@nielflamm.com.
Un altro affare di auto "sequestrate dalla banca" su TikTok — e i numeri di telefono non corrispondono nemmeno
A quanto pare TikTok pensa ancora che io abbia bisogno di un'auto sportiva incredibilmente economica.
L'ultimo account apparso nel mio feed si chiama "Bank Repossessed Cars" e utilizza l'handle @bankrepocarsforsale1.
Al momento dello screenshot, l'account presentava le seguenti caratteristiche:
54.300 follower.
116.300 mi piace.
Si tratta di una cifra nettamente superiore a quella di molti degli account automobilistici discutibili di cui ho scritto in precedenza.
Il profilo dice:
🚗 Direttamente dalle aste
🔎 Veicoli verificati + documenti in regola
💰 Possibilità di finanziamento interno
E poi c'è un numero di telefono per i messaggi diretti:
+1 (347) 218-1605
Sembra impressionante.
Poi ho iniziato a guardare i video.
E ancora una volta, ho delle domande.
🚗 Offerta del giorno: una Dodge Charger del 2022 a 5.850 dollari
Il video che ha attirato la mia attenzione mostra quella che viene descritta come una Dodge Charger del 2022 con la seguente offerta:
Prezzo richiesto: $ 5.850
Acconto: $ 700
Rate mensili: $ 399
La didascalia la descrive come una "Dodge Charger Spark del 2022", sebbene il veicolo mostrato sembri avere la targhetta 392.
Se si tratta effettivamente di una Charger Scat Pack/392 del 2022, il prezzo pubblicizzato di 5.850 dollari merita un'analisi molto approfondita.
Perché?
Perché i numeri di mercato non sono nemmeno lontanamente paragonabili.
💰 Secondo Kelley Blue Book il valore si aggira sui 37.000 dollari, non sui 5.850 dollari
Secondo Kelley Blue Book, il prezzo di acquisto equo nazionale di una Dodge Charger Scat Pack del 2022 intorno ai 37.600 dollari. KBB indica un valore di permuta di circa 31.900 dollari, tra privati di 34.800e un prezzo di acquisto equo di 37.600 dollari per un esemplare in buone condizioni, mentre una Scat Pack Widebody ha un prezzo di acquisto equo ancora più alto, intorno ai 44.100 dollari. I valori esatti variano in base al chilometraggio, alle condizioni, agli optional e alla località. Kbb.com
Edmunds racconta una storia simile: la sua stima attuale per un normale Scat Pack del 2022, dal concessionario al dettaglio, varia da circa 32.300 dollari in cattive condizioni a 39.500 dollari in condizioni eccellenti .
Secondo gli annunci attuali di CARFAX , il prezzo medio di listino delle Dodge Charger Scat Pack del 2022 si aggira intorno ai 44.347 dollari , con un intervallo di prezzo visualizzato compreso tra i 36.747 e i 52.950 dollari .
TikTok?
$5,850.
Si tratta di un valore inferiore di circa l'84% rispetto al prezzo di acquisto equo di 37.600 dollari indicato da KBB.
Forse c'è una spiegazione.
Fantastico.
Mi piacerebbe sentirlo.
🔨 Ma che dire di MMR e dei "prezzi d'asta"?
Questo account promuove specificamente i veicoli come provenienti "direttamente dalle aste".
È qui che entra in gioco il Manheim Market Report, o MMR.
MMR non è la stessa cosa del valore al dettaglio KBB. Manheim descrive MMR come una valutazione del mercato all'ingrosso basata sui veicoli effettivamente venduti tramite Manheim, con valori che possono essere aggiustati per fattori quali la lettura del contachilometri, la regione di vendita, il grado di condizione e persino il colore. Manheim
Ecco perché non inventerò un MMR preciso per il Charger.
Non ho il suo numero di telaio (VIN).
Non dispongo di dati verificati sul chilometraggio.
Non ho il rapporto sulle sue condizioni.
Non conosco il luogo in cui si terrà l'asta.
Non dispongo di un report Manheim specifico per questo veicolo, aggiornato di recente.
Senza questi elementi, affermare "Il tasso di mortalità materna è esattamente di $XX.XXX" significherebbe fingere di sapere qualcosa che non so.
Ma ecco cosa possiamo confrontare.
Secondo KBB, il valore di permuta dello Scat Pack si aggira intorno ai 31.900 dollari. JD Power stima un valore di base per la permuta tra i 31.250 e i 33.250 dollari, a seconda delle condizioni. Questi non sono i prezzi di mercato ufficiali, ma sono utili punti di riferimento per il mercato all'ingrosso. Kbb.com
Quindi, se si tratta davvero di una Scat Pack del 2022 con titolo di proprietà regolare venduta a 5.850 dollari, la domanda non è semplicemente:
"Costa meno perché proviene da un'asta?"
La domanda è:
Com'è possibile che qualcuno abbia acquistato un veicolo del valore di decine di migliaia di dollari a un prezzo così basso da poterlo rivendere al dettaglio a 5.850 dollari?
"Asta" non è una parola magica che fa sparire le problematiche economiche legate al mercato automobilistico.
📞 Poi ho notato i numeri di telefono
Ed è qui che le cose si sono fatte ancora più interessanti.
Il profilo TikTok elenca:
+1 (347) 218-1605
Il prefisso 347 è associato a New York City, inclusi i distretti di Brooklyn, Queens, Bronx e Staten Island. È comunemente utilizzato nell'area metropolitana di New York/Long Island, sebbene un prefisso telefonico non indichi necessariamente il luogo di residenza o di attività di una persona.
Ma ho guardato diversi video di quell'account.
Il signore che compare in quei video fornisce un numero di telefono diverso, con prefisso 717.
Il prefisso 717 serve la zona centro-meridionale della Pennsylvania, incluse le città di Harrisburg, Lancaster e York.
Ripeto, le persone mantengono il proprio numero di telefono anche dopo un trasloco. Le aziende possono avere più numeri di telefono. Esistono i numeri VoIP. Nulla di tutto ciò, di per sé, dimostra alcuna irregolarità.
Ma quando ho a che fare con un'azienda che vende auto online, ecco un'altra domanda a cui vorrei una risposta:
Perché il profilo mi fornisce un numero di telefono mentre la persona nei video me ne fornisce un altro?
E, cosa ancora più importante:
Qual è esattamente la concessionaria?
Dove si trova fisicamente?
A quale numero appartiene quella concessionaria?
Per un concessionario di automobili onesto, rispondere a queste domande dovrebbe essere estremamente semplice.
👀 E guarda il resto dell'inventario
La Charger non è sola.
Il profilo mostra una Mustang pubblicizzata per:
8.500 $ — 900 $ di acconto — 399 $ al mese
Un pickup GMC:
8.000 dollari — 735 dollari di acconto — 399 dollari al mese
Sembra che una Mercedes-AMG GLE 53 sia pubblicizzata nelle seguenti zone:
$19.500 — $1.500 di acconto
Un altro veicolo:
$5.500 — $500 di acconto
Un altro:
$7.800 — $750 di acconto
C'è persino un veicolo in vendita a circa 25.000 dollari con un acconto di 1.300 dollari.
Lo scenario cambia.
Le concessionarie e i piazzali visibili nei video sembrano cambiare.
La gamma di veicoli spazia dai mezzi di trasporto ordinari ai modelli di lusso e ad alte prestazioni più costosi.
Eppure la formula rimane straordinariamente familiare.
🚩 “Veicoli verificati + Documenti in regola”
Grande.
Verificato da chi?
Non è sarcasmo. È una domanda che mi porrei davvero prima di acquistare.
Se acquisto una di queste auto, dammi il numero di telaio (VIN).
In questo modo potrò verificare personalmente il veicolo.
Se il titolo di proprietà è regolare, forniscimi la documentazione necessaria per verificarlo in modo indipendente.
Se proviene da un'asta, dimmi a quale asta.
Se sei un rivenditore autorizzato, forniscimi la ragione sociale, l'indirizzo fisico e i dati relativi alla licenza di rivenditore.
Se offrite un finanziamento interno, vi prego di fornirmi i termini di finanziamento per iscritto.
Non ho bisogno di un'emoji con la spunta verde.
Ho bisogno di documentazione.
💳 700 $ di acconto e 399 $ al mese: di cosa si tratta?
C'è un altro problema matematico che vale la pena esaminare.
La Charger è pubblicizzata a:
Prezzo di acquisto: 5.850 dollari
meno
700 dollari di acconto
il che lascia:
$5,150
Se le rate sono effettivamente di 399 dollari al mese, 5.150 dollari divisi per 399 dollari corrispondono a circa 12,9 rate, prima di interessi, tasse, commissioni o altro.
Quindi qual è il termine esatto?
Qual è il TAEG?
Qual è l'importo finanziato?
A quanto ammontano i pagamenti?
Chi concede il credito?
Ci sono costi aggiuntivi?
Se il veicolo costa effettivamente 5.850 dollari, queste dovrebbero essere domande semplici.
Se 5.850 dollari non è effettivamente il prezzo totale in contanti, allora vorrei sapere cosa rappresenta quella cifra.
🚩 54.000 follower non rispondono a nessuna di queste domande
Questo resoconto è più ampio di molti altri che ho documentato in precedenza.
54.300 follower.
Questa è una prova sociale significativa.
Chiunque si imbatta in questo account potrebbe ragionevolmente pensare:
Hanno 54.000 follower. Devono essere affidabili.
Ma abbiamo già affrontato questa situazione in passato.
I follower non sono una licenza da rivenditore.
I "mi piace" non sono un titolo.
Le visualizzazioni non sono un numero di telaio.
L'emoji con la spunta verde non costituisce una verifica del veicolo.
E il fatto che una persona reale stia in piedi accanto a un'automobile reale non dimostra che l'account TikTok che pubblica il filmato possieda quell'automobile o sia autorizzato a venderla alle condizioni pubblicizzate.
🚗 Un'auto vera non rende automaticamente reale l'offerta
Questo è diventato un tema ricorrente in questa serie.
Alcuni di questi video contengono chiaramente automobili vere.
Alcuni video sembrano essere stati girati presso vere e proprie concessionarie.
Ci sono veri venditori.
Veri parcheggi.
Veri trasportatori.
Insegne di concessionaria originali.
Si tratta di immagini persuasive.
Ma la domanda non è:
"L'auto che si vede in questo video esiste davvero?"
Suo:
"Questo account TikTok possiede o ha l'autorizzazione a vendere esattamente questo veicolo a questo prezzo e a queste condizioni?"
Si tratta di domande molto diverse.
Non sto affermando che i filmati presenti su questo account siano stati copiati da qualche altra parte. Non l'ho dimostrato.
Prima di inviare un acconto di 700 dollari, però, vorrei accertarmi della provenienza del filmato e verificare se il venditore con cui sto comunicando sia effettivamente collegato al veicolo in questione.
🏡 Siate prudenti e siate dei buoni vicini
Questa è la parte che conta di più.
Immaginate qualcuno che ha un pessimo punteggio di credito.
La loro auto si è appena fermata.
Hanno bisogno di un mezzo di trasporto lunedì mattina, altrimenti rischiano di perdere il lavoro.
Le concessionarie tradizionali le hanno rifiutate.
Poi TikTok li serve:
Dodge Charger 2022
$5,850
700 dollari di acconto
399 dollari al mese
Possibilità di finanziamento interno
Questo non sembrerebbe necessariamente sospetto a qualcuno in quella situazione.
Sembra una speranza.
Ecco perché, se conoscete qualcuno che sta valutando una di queste offerte, non prendetelo in giro.
Aiutateli a indagare.
Prima di inviare denaro, procurati il numero di telaio (VIN). Verifica il titolo di proprietà. Trova autonomamente la ragione sociale e l'indirizzo fisico della concessionaria. Verifica la licenza della concessionaria presso l'ente regolatore statale competente. Chiama un numero di telefono pubblico, non semplicemente il numero fornito in un profilo TikTok. Richiedi il contratto di finanziamento completo. Fai ispezionare il veicolo da un perito indipendente. E confronta il prezzo richiesto con i prezzi di vendita al dettaglio e i prezzi all'ingrosso realistici.
E se il venditore non ti permette di fare queste cose prima di inviare un acconto?
Tieniti i tuoi 700 dollari.
Account diverso. Stesse domande.
Questo schema si ripete con una frequenza tale che potrei praticamente stilare una lista di controllo prima ancora di aprire il profilo.
Auto desiderabile a un prezzo estremamente conveniente.
Acconto minimo.
Rate mensili contenute.
"Direttamente dall'asta."
"Titolo di proprietà regolare."
“Finanziamento interno.”
Messaggi privati.
Numeri di telefono che sollevano ulteriori interrogativi.
E prezzi che sembrano completamente scollegati dai normali valori di vendita al dettaglio.
Forse questo racconto offre una spiegazione perfettamente ragionevole di tutto ciò.
Mi piacerebbe ascoltarlo.
Perché, a giudicare dallo screenshot, una Charger del 2022 da 5.850 dollari che sembra essere una 392, rispetto a un prezzo di acquisto equo KBB di circa 37.600 dollari per una Scat Pack, è una spiegazione più che valida. Kbb.com
Fino ad allora:
Fate attenzione. Verificate tutto. E non lasciate che un acconto di 700 dollari faccia sparire un problema da 30.000 dollari.
Seguite la serie completa su NielFlamm.com/blog.
Le email truffa stanno diventando sempre più banali: "Grazie per il tuo ordine"... Quale ordine?
A quanto pare, la mia immaginaria sessione di shopping continua.
Dopo acquisti di Bitcoin, abbonamenti misteriosi, rinnovi di Geek Squad, inviti a eventi su Facebook e persino una riparazione di un orologio che non ho mai richiesto, a quanto pare i truffatori hanno deciso di aver lavorato troppo.
Perché complicarsi la vita creando una fattura falsa elaborata quando puoi semplicemente inviare:
“Grazie per il tuo ordine.”
In che ordine?
Ottima domanda.
Due giorni, due ordini misteriosi
Ieri ho ricevuto un'email da "Manthan Williams" con il seguente oggetto:
Oggetto: "Grazie per il tuo ordine 1KJBO6SYBRM6TJBQLEDV"
C'era un allegato.
E quasi nient'altro.
Oggi, “Elizabeth Lewis” si è unita alla festa con:
“Grazie per il tuo ordine 0RQKQA6198JOMD57P”
Un altro numero d'ordine casuale.
Un altro allegato.
Un'altra email praticamente priva di spiegazioni.
A quanto pare, il servizio clienti ha abbracciato il minimalismo.
Almeno dimmi cosa ho comprato
È questo che rende queste email quasi divertenti.
Nessun rivenditore riconoscibile.
Nessuna descrizione del prodotto.
Il prezzo non è visualizzato in modo evidente.
Nessuna spiegazione utile su ciò che avrei presumibilmente ordinato.
Appena:
Grazie per il tuo ordine. Ecco un allegato.
Oh, certo. Lasciami aprire subito un allegato misterioso proveniente da un account Gmail a caso per scoprire cosa avrei presumibilmente acquistato.
Cosa potrebbe mai andare storto?
Non lo apro.
Questo è un punto importante. Non ho bisogno di aprire un allegato non richiesto per indagare su un acquisto che non riconosco.
Se ho effettivamente effettuato un ordine, posso verificare autonomamente presso il rivenditore o tramite il metodo di pagamento.
Gli indirizzi Gmail casuali non sono d'aiuto
Una delle email afferma di provenire da Elizabeth Lewis, ma arriva da un indirizzo Gmail apparentemente non correlato.
L'altro messaggio afferma di provenire da Manthan Williams e proviene anch'esso da un indirizzo Gmail non correlato.
Le persone fisiche possono utilizzare Gmail?
Ovviamente.
Ma quando arriva un'email di "ordine" inaspettata da un account Gmail a caso, che non fornisce praticamente alcuna informazione e mi chiede di aprire un allegato per saperne di più, la mia curiosità non ha la meglio.
Eliminare è più efficace del doppio clic.
L'allegato è l'esca
Questi messaggi utilizzano un approccio leggermente diverso rispetto alle truffe con falsi inviti a PayPal e Facebook che ho documentato.
Quei messaggi cercavano di spaventarmi promettendomi una grossa somma di denaro e inducendomi a chiamare un numero di telefono.
Sembrano progettati per suscitare curiosità:
Cosa ho ordinato?
Quanto mi hanno fatto pagare?
Qualcuno ha usato la mia carta di credito?
Cosa contiene quell'allegato?
Ed è proprio per questo che lascerò l'allegato così com'è.
La paura può spingere le persone a cliccare.
Ma lo stesso vale per la curiosità.
Il mio io immaginario ha uno stile di vita piuttosto particolare
A quanto pare, stando a quanto riportato nella mia casella di posta, l'immaginario Niel è stato piuttosto impegnato.
Bitcoin.
Squadra Geek.
Abbonamenti a sorpresa.
Riparazione di orologi.
Altri abbonamenti misteriosi.
E ora due ordini misteriosi in due giorni.
L'unica cosa che manca è sapere cosa ho effettivamente comprato.
Forza, truffatori.
Se proprio dovete inventarvi degli acquisti per me, almeno che siano interessanti.
Dimmi che ho comprato una Ferrari.
Un appartamento fronte mare.
Un jet privato.
Magari una scorta a vita di Coca-Cola Zero.
Dammi qualcosa che valga la pena ordinare per sbaglio.
Invece, ottengo:
ORDINE 0RQKQA6198JOMD57P.
Sono rimasto deluso.
Hai ricevuto un'email truffa? Inviamela
Continuo a collezionarli perché le tattiche cambiano di continuo, anche se l'obiettivo rimane lo stesso: farci reagire prima ancora di fermarci a pensare.
Se hai ricevuto un'email sospetta, una fattura falsa, un ordine misterioso, un SMS di phishing, una truffa sui social media o qualsiasi altro tentativo ingegnoso di sottrarti denaro, inviamelo:
Descrivi l'accaduto e, se ne hai uno, inviami uno screenshot. Prima di inviare qualsiasi cosa, ti prego di rimuovere o oscurare informazioni personali o finanziarie sensibili.
Magari ne parlerò in un post futuro.
Fino ad allora, Elizabeth e Manthan:
Grazie per avermi ringraziato per i miei ordini.
Qualunque cosa siano.
Sono tornati! A quanto pare ho pagato 450 dollari per un altro abbonamento misterioso
È passato un po' di tempo, ma a quanto pare il mio calendario di truffe sui social media è di nuovo in funzione.
Per chi non avesse seguito le mie vicende, negli ultimi mesi ho ricevuto delle email piuttosto interessanti. A quanto pare, ho acquistato Bitcoin, rinnovato l'abbonamento a Geek Squad (più di una volta) e persino fatto riparare un orologio che non ho mai spedito da nessuna parte.
Oggi torniamo a un vecchio classico:
La truffa dell'invito all'evento su Facebook.
Questa volta, “Brooke Alexandra” mi ha invitato a un evento entusiasmante chiamato:
"Il pagamento dell'abbonamento di 450 $ è stato effettuato. Il tuo ID ordine è #663028"
Bene, Brooke, grazie per l'invito.
Purtroppo non ho la minima idea di a cosa mi fossi iscritto.
Ci vai, forse, o non puoi andare?
La parte che preferisco di queste truffe rimane il formato evento di Facebook.
A quanto pare ho appena scoperto una transazione PayPal non autorizzata di 450 dollarie subito sotto questa notizia allarmante mi viene chiesto:
Dite loro se potete venire.
Le mie opzioni?
Andare.
Forse.
Non posso andare.
Decisioni, decisioni.
Scelgo Can't Go.
Non perché abbia altri impegni. Cerco di evitare di partecipare a feste legate ad acquisti fraudolenti.
Vi presento Bill, il mio alter ego apparentemente molto generoso
La descrizione diventa ancora più interessante.
Dice:
"Bill ha pagato 450 dollari per un abbonamento utilizzando il tuo conto PayPal da un indirizzo IP di un venditore sconosciuto."
Chi è Bill?
Non ne ho idea.
Bill, per favore smetti di spendere i miei soldi immaginari.
Il messaggio fornisce quindi un numero di telefono e mi invita a chiamare se non riconosco il venditore.
E poi arriva la mia istruzione preferita:
“Si prega di non copiare il numero, digitarlo manualmente per effettuare la chiamata.”
Oh, assolutamente.
Non mi sento a mio agio a fidarmi di un avviso finanziario che mi chiede di digitare manualmente un numero di telefono.
Questo è praticamente il simbolo internazionale di:
"Qui non sta succedendo niente di sospetto!"
Meta mi sta letteralmente avvertendo
Come nelle versioni precedenti, c'è un messaggio importante ben visibile nella parte superiore:
“Attenzione: questo invito all'evento non è stato inviato da Meta. Si prega di prestare attenzione quando si clicca sui link o si forniscono informazioni personali.”
Questo merita più attenzione del titolo allarmante da 450 dollari.
La formula non è cambiata molto:
Crea una transazione allarmante.
Utilizza un marchio riconoscibile come PayPal.
Vi prego di farmi sapere se il mio account potrebbe essere stato compromesso.
Dammi un numero di telefono.
Per favore, crea un senso di urgenza in modo che io chiami prima di fermarmi a pensare.
E impacchetta tutto all'interno di un invito a un evento di Facebook, in modo che la notifica risultante abbia un aspetto più familiare.
La truffa ha un grosso problema
Se davvero sul mio conto PayPal c'è una misteriosa transazione di 450 dollari, non ho bisogno dell'aiuto di Brooke Alexandra, né di Bill, per indagare.
Posso accedere direttamente a PayPal tramite l'app o il sito web ufficiali e controllare il mio conto.
La stessa regola si applica alle email sospette che affermano di provenire da una banca, una società di carte di credito, un rivenditore, Geek Squad o praticamente da chiunque altro.
Non lasciare che il messaggio sospetto ti dica come verificarlo.
Verificalo autonomamente.
E non chiamate un numero sconosciuto solo perché qualcuno ha scritto "PayPal" accanto.
La mia folle corsa agli acquisti immaginaria continua
Aggiungiamo quindi un altro acquisto alla lista in continua crescita.
Bitcoin? ✔️
Abbonamenti a sorpresa? ✔️
Geek Squad? ✔️
Riparazione orologi? ✔️
Un altro misterioso abbonamento da 450 dollari? ✔️
A questo punto, la persona che si trova nella mia cartella spam ha una vita finanziaria decisamente più entusiasmante della mia.
Sono semplicemente deluso dal fatto che, dopo tutte queste spese immaginarie, nessuno mi abbia ancora scritto per dirmi che ho comprato un appartamento fronte mare in Thailandia.
Truffatori, se state leggendo questo messaggio, almeno rendete interessante il prossimo acquisto fasullo.
Hai una storia di truffa da raccontare? Inviamela
Ora vorrei sapere cosa arriva nella tua casella di posta.
Se hai ricevuto un'email truffaldina, un SMS sospetto, un messaggio sui social media, una fattura falsa, un avviso di rimborso dubbio o qualcosa che ti ha fatto pensare "Non è possibile che sia legittimo", inviamelo.
Vi prego di inviarmi gli screenshot e di farmi sapere cosa è successo. Potrei includerne alcuni in futuri articoli, in cui analizzeremo i metodi creativi – e a volte esilaranti – con cui i truffatori cercano di estorcere denaro alle persone.
Prima di inviare screenshot, si prega di rimuovere o coprire password, numeri di conto, indirizzi, numeri di telefono o altre informazioni personali sensibili.
Forse è giunto il momento di trasformare la mia collezione di truffe nella nostra collezione di truffe.
E fino ad allora, Brooke...
Non posso andare.
Un altro affare di "auto all'asta" su TikTok: una Hellcat da 60.000 dollari per 4.999 dollari? Ci risiamo!
A quanto pare TikTok ha deciso che ho bisogno di un'altra macchina.
A quanto pare, stando a quello che continua ad apparire nel mio feed, TikTok pensa che io abbia bisogno di un'intera concessionaria.
Dopo aver documentato account che pubblicizzavano Scat Pack da 4.000 dollari, Camry da 7.000 dollari, BMW M3S da 10.000 dollari e altri veicoli incredibilmente economici, un altro account è apparso nel mio feed "Per te".
Questo si fa chiamare:
Auto all'asta in vendita — @auctioncars35
E abbiamo un'altra Hellcat.
Secondo il video:
Dodge Charger SRT Hellcat Redeye Widebody 2021
Prezzo: $4.999
Acconto: $499
Pagamento mensile: 299 dollari
Vieni a prenderlo subito!
Beh, aspetta un attimo.
🚩 Una Hellcat Redeye da 4.999 dollari?
Non si tratta di una semplice Dodge Charger usata a basso costo.
Il post la identifica specificamente come una Dodge Charger SRT Hellcat Redeye Widebody del 2021.
Kelley Blue Book attualmente stima il prezzo di acquisto equo per quel modello intorno ai 60.500 dollari, con valori stimati tra privati che variano approssimativamente dai 52.000 ai 60.000 dollari, a seconda delle condizioni. KBB osserva inoltre che il chilometraggio, le condizioni, la posizione e gli equipaggiamenti possono influenzare significativamente il valore di un singolo veicolo. Kelley Blue Book
Il prezzo di TikTok?
$4,999
Si tratta di un valore inferiore di circa il 92% rispetto al prezzo di acquisto equo di 60.500 dollari indicato da KBB.
Ora, potrebbe esistere una Hellcat straordinariamente economica?
Assolutamente.
Potrebbe aver subito danni ingenti. Potrebbe avere problemi meccanici. Potrebbe avere un marchio registrato. Potrebbero esserci circostanze che non possiamo rilevare da un video di TikTok.
Ma se mi chiedete di credere che un veicolo del valore di decine di migliaia di dollari sia disponibile a meno di 5.000 dollari, ho bisogno di una spiegazione.
E la documentazione.
Molta documentazione.
💰 499 $ di acconto, 299 $ al mese... Per quanto tempo?
Poi c'è la questione dei finanziamenti.
Prezzo: $4.999
Acconto: $499
Rata mensile: $299
Va bene.
Se $4.999 è effettivamente il prezzo di acquisto, sottraendo l'acconto di $499 rimangono $4,500.
Con una rata mensile di 299 dollari, escludendo interessi, tasse e qualsiasi altra spesa, il saldo rimanente verrebbe estinto in soli 15 mesi.
Ma dove sono i termini di finanziamento completi?
Qual è il TAEG?
Qual è la durata del prestito?
Chi è il prestatore?
Quali sono le tasse e le commissioni?
Quali sono i requisiti di credito necessari?
Il prezzo di vendita in contanti è effettivamente di 4.999 dollari?
Quei dettagli contano molto di più dell'enorme scritta "$499 DOWN" che compare nel video di TikTok.
👀 Poi ho guardato il profilo
Quando ho scattato lo screenshot, l'account aveva 809 follower e 12.600 "mi piace"
Il suo profilo dice:
"Acquista i tuoi veicoli a prezzi d'asta"
"Documentazione e titolo di proprietà in regola ✅"
“Finanziamento ✅”
Poi:
WhatsApp: +1 (672)-285-4522
Ecco di nuovo la solita mossa di usare WhatsApp.
WhatsApp di per sé non è prova di una truffa. Aziende legittime lo usano quotidianamente.
Ma se sto comprando un'auto sportiva da 60.000 dollari, mi aspetto qualcosa di più di un profilo TikTok e un numero WhatsApp.
Dove si trova l'attività commerciale?
Qual è la ragione sociale dell'azienda?
Qual è l'indirizzo fisico?
Qual è il numero di licenza del rivenditore?
Quale casa d'aste fornisce questi veicoli?
Qual è il numero di telaio (VIN)?
Chi fornisce i finanziamenti?
Posso vedere il titolo?
Posso far ispezionare l'auto da un meccanico indipendente?
Queste domande non sono irragionevoli.
Si chiamano acquisto di un'auto.
😂 A quanto pare le Hellcat sono in saldo
Poi ho guardato il resto del profilo.
Non si tratta di un fenomeno limitato a una sola auto.
Uno dei video in evidenza sembra pubblicizzare un veicolo per:
$7.900 — $500 di acconto
Un altro:
$10.000 — $600 di acconto
E un altro video fissato in alto dice:
“Dodge Charger SRT Hellcat 2022, $7000”
Settemila dollari.
Per un'altra Hellcat.
Altrove, posso vedere veicoli pubblicizzati a:
6.000 dollari con un acconto di 600 dollari
9.800 dollari con un acconto di 700 dollari
9.000 dollari con un acconto di 1.000 dollari
5.000 dollari con un acconto di 500 dollari
Ancora una volta, stiamo assistendo alla stessa formula di base che ho documentato su diversi account TikTok:
Veicolo desiderabile.
Prezzo pubblicizzato straordinariamente basso.
Acconto minimo.
Finanziamento.
WhatsApp.
Agisci ora.
Resoconto diverso.
Stesse domande.
📊 Per avere un'idea: anche i caricabatterie normali costano di più
Le medie nazionali attuali di KBB illustrano quanto siano insoliti questi numeri.
Una Dodge Charger SXT del 2021 standard ha un prezzo di acquisto equo di circa 18.500 dollari. Una Scat Pack costa circa 32.300 dollari, una Scat Pack Widebody circa 38.000 dollarie una Hellcat Redeye Widebody circa 62.300 dollari sulla pagina più ampia dei prezzi della Dodge Charger del 2021 di KBB. Kelley Blue Book
Quindi il prezzo richiesto da TikTok, pari a 4.999 dollari, non è semplicemente basso rispetto a un altro Redeye.
È nettamente inferiore al prezzo di acquisto equo attualmente indicato da KBB anche per la versione meno costosa della Charger 2021.
Ciò non dimostra nulla di per sé riguardo a questo particolare veicolo.
Questo mi dà un'ottima ragione per indagare prima di mettere mano al portafoglio.
🏷️ Ma sono "auto all'asta"
Questo dovrebbe presumibilmente spiegare i prezzi.
È assolutamente possibile che alle aste vengano venduti veicoli a un prezzo inferiore al valore di mercato.
Ho già parlato del Manheim Market Report (MMR) in post precedenti perché il valore all'ingrosso e il valore al dettaglio non sono la stessa cosa.
I concessionari acquistano all'ingrosso e cercano di rivendere al dettaglio. Condizioni, chilometraggio, storico dei veicoli, posizione, domanda e configurazione del veicolo sono tutti fattori importanti.
Ma "prezzo d'asta" non è una formula magica che fa sparire le leggi dell'economia di mercato.
Se una Hellcat apparentemente senza precedenti ha un valore di mercato di circa 60.000 dollari e qualcuno la vende a 4.999 dollari, vorrei comunque saperlo:
Quanto ha pagato il venditore?
Da quale asta proviene?
Qual è il numero di telaio (VIN)?
Qual è lo stato del titolo?
Cosa c'è che non va?
Perché viene venduto a una frazione del suo valore di mercato?
È possibile verificare una spiegazione legittima.
🚗 E sì, quella nel video è una vera auto
Abbiamo riscontrato questo problema ripetutamente in questa serie.
Un uomo è seduto all'interno di una Charger.
Possiamo vedere l'interno.
C'è un altro veicolo fuori.
Sembra un vero concessionario o un ambiente automobilistico.
È visivamente convincente.
Ma ecco la frase che continuerò a ripetere:
Il fatto che si tratti di un'auto vera non rende automaticamente reale l'offerta.
Un account TikTok che mostra filmati di un'automobile reale non stabilisce, di per sé, che l'account possieda il veicolo, abbia l'autorità di venderlo o possa consegnarlo alle condizioni pubblicizzate.
I video possono essere ripubblicati.
Le riprese dei concessionari possono essere riutilizzate.
Le riprese dell'asta possono essere copiate.
I video di consegna ai clienti possono essere riutilizzati.
sto dicendo che sia necessariamente quello che è successo qui. Non ho stabilito da dove provenga questo particolare filmato.
Sto dicendo che il video in sé non è prova di proprietà.
🚩 Neanche i follower e le visualizzazioni sono una verifica
Uno dei video in evidenza di questo account ha totalizzato oltre 300.000 visualizzazioni.
Un altro ne ha più di 100,000.
Ciò crea una forte riprova sociale.
Se 300.000 persone lo guardassero, potrebbe sembrare legittimo.
Se è piaciuto a centinaia di persone, potrebbe sembrare legittimo.
Se anche altre persone commentano dicendo di essere interessate, forse la cosa sembra legittima.
Ma questa lezione l'abbiamo già imparata:
I follower non sono una licenza da rivenditore.
I "mi piace" non costituiscono un titolo di proprietà del veicolo.
Le visualizzazioni non sono un numero di telaio.
E 300.000 visualizzazioni non trasformano un veicolo da 60.000 dollari in un veicolo da 4.999 dollari.
🧮 Mostrami i dati economici
Questo rimane uno dei miei test preferiti.
Dimenticate TikTok per un momento.
Dimenticate la musica.
Dimenticatevi del ragazzo seduto dentro la macchina.
Dimenticatevi del gigantesco $499 di acconto ".
Spiega la transazione dal punto di vista economico.
Se un concessionario riesce ad acquistare legittimamente una Hellcat Redeye Widebody del 2021 con documenti in regola a un prezzo così basso da poterla rivendere a 4.999 dollari e guadagnarci, vorrei capire come.
Forse c'è una spiegazione.
Grande.
Fammi vedere.
Dammi il numero di telaio (VIN).
Mostrami il titolo.
Dimmi dell'asta.
Indicami la posizione esatta.
Mostrami il contratto di acquisto.
Permettetemi di verificare autonomamente l'autenticità della concessionaria.
Permettetemi di organizzare un'ispezione indipendente.
Forniscimi le informazioni relative al finanziamento.
Queste cose mi interessano molto di più del numero di follower su TikTok.
🚨 Non lasciare che il deposito diventi la decisione
È proprio questo l'aspetto che mi preoccupa maggiormente di queste pubblicità.
Il titolo non è:
"Si prega di effettuare un esame approfondito della proprietà, della storia del titolo di proprietà e del finanziamento di questo veicolo."
Suo:
$499 DI ACCONTO
Si tratta di un numero psicologicamente gestibile.
Chi non può permettersi una Hellcat da 60.000 dollari potrebbe trovarne una da 499 dollari.
E una volta che qualcuno invia i primi 499 dollari, la psicologia cambia.
Si sono impegnati.
Ecco perché è necessario effettuare una verifica prima che il denaro cambi di mano.
La FTC ha ripetutamente messo in guardia i consumatori dalle truffe online relative ai veicoli e raccomanda cautela quando qualcuno online chiede di inviare denaro in transazioni che non possono essere verificate in modo indipendente. Consigli per i consumatori
🏡 Sii un buon vicino
Anche per questo continuo a pubblicarli.
Chi guarda questa pubblicità potrebbe non vedere ciò che vedo io.
Potrebbero vedere:
Chevrolet Hellcat Redeye del 2021.
$4,999.
499 dollari di acconto.
299 dollari al mese.
E pensate:
"Posso davvero permettermi l'auto dei miei sogni."
Non prenderti gioco di quella persona.
Aiutateli.
Prima che inviino 499 dollari, chiedono 15 minuti.
Controlla il numero di telaio (VIN).
Consulta KBB.
Controlla il titolo.
Trova l'attività in modo indipendente.
Verifica la licenza del rivenditore.
Chiamare un numero di telefono ottenuto autonomamente.
Richiedi l'indirizzo fisico.
Organizza un'ispezione.
Leggi l'accordo di finanziamento.
E se il venditore iniziasse a creare urgenza perché qualcun altro starebbe per acquistare l'auto?
Lascia che se la prenda l'altro cliente immaginario.
Account diversi. Stesso schema di gioco?
È questo che sto cercando di documentare.
Ho trovato numerosi account sui social media che pubblicizzano auto incredibilmente economiche con acconti minimi.
I nomi cambiano.
Le auto cambiano.
I numeri di telefono cambiano.
I prezzi cambiano.
Ma continuo a vedere ingredienti familiari.
Veicoli insolitamente economici.
Giacimenti minuscoli.
Vetrine sui social media.
Messaggistica privata.
WhatsApp.
Richieste di finanziamento.
Spedizione o consegna.
E veicoli offerti a prezzi ben al di sotto dei normali valori di mercato.
Questo dimostra automaticamente che questo particolare account TikTok è fraudolento?
NO.
Ma 4.999 dollari per un veicolo che KBB valuta intorno ai 60.000 dollari sono più che sufficienti per iniziare a farmi delle domande. Kelley Blue Book
A giudicare dalle mie recenti esperienze, sembra che stia diventando piuttosto bravo a mettere a disagio i venditori di auto su TikTok con una domanda particolarmente difficile:
Qual è l'indirizzo?
Seguite gli sviluppi dell'indagine su NielFlamm.com/blog.