Momento propizio per una truffa? Altre due email che meritano un'analisi più approfondita
Ho controllato la mia casella di posta e a quanto pare i truffatori stanno lavorando a pieno ritmo. Questa volta ho ricevuto due messaggi molto diversi, entrambi meritevoli di attenzione, ma nessuno dei due sta ottenendo la risposta che il mittente probabilmente si aspettava.
Diamo un'occhiata.
Email n. 1: Alcune notizie recenti... e un allegato inaspettato
Il primo messaggio è arrivato con l'oggetto "Fw: Alcune notizie recenti".
Proveniva da una persona identificata come Bastian Garden, che utilizzava un indirizzo Gmail. Il corpo dell'email non offriva quasi nessuna spiegazione. Mostrava semplicemente:
“BASSO Florian Jędrzejczyk 19:25”
E poi c'era un allegato etichettato qualcosa tipo "LOW Airline 11022026-Booki…"
Ecco tutto: nessuna vera spiegazione, nessun contesto e nessun motivo chiaro per aprire questo file.
Cosa dovrei fare esattamente con questo? È una prenotazione aerea? Un aggiornamento di viaggio? Una conferma di prenotazione? Dovrei riconoscere Florian?
Non ho intenzione di aprire un allegato inaspettato solo perché qualcuno ha deciso di inviarmelo.
Un mittente sconosciuto, un oggetto vago e un allegato inspiegabile sono motivi sufficienti per fermarsi e indagare. Il file potrebbe contenere contenuti dannosi, quindi preferisco non aprirlo.
Email n. 2: Il tuo abbonamento Prime è scaduto!
A seguire, un messaggio dal "Your Prime Team".
L'e-mail presenta il marchio Prime Video, una raccolta di immagini tratte da film e serie TV e un grande annuncio in rosso:
"La tua iscrizione è scaduta."
Secondo il messaggio, il mio abbonamento Prime è scaduto il 7 ottobre 2026. L'email è arrivata il 3 novembre.
Ma non preoccuparti! Dicono di aver ottenuto un'offerta di rinnovo esclusiva solo per me.
Poi arriva la parte interessante.
Il messaggio visualizza una Chiave di Verifica Personale: 8426 e mi chiede di inserire questo numero per confermare l'offerta di rinnovo esclusiva e continuare la mia iscrizione.
C'è persino un grande pulsante blu CONFERMA.
Che generosità!
Esaminiamo i segnali d'allarme.
Indirizzo email del mittente: Il tuo team Prime sta utilizzando maninotify@moneyroutezone.com. Questo dominio non sembra un indirizzo email ufficiale di Amazon o Prime Video.
Il branding: inserire il logo di Prime Video e le immagini di programmi popolari in un'e-mail non la rende legittima.
La chiave di verifica: un numero di quattro cifre visualizzato all'interno di un'e-mail non è prova che il messaggio provenga da Amazon.
Il pulsante: l'email mi chiede di cliccare su CONFERMA anziché controllare autonomamente il mio account.
Il saluto generico: inizia con "Gentile Socio", anziché identificarmi come cliente effettivo.
Se voglio sapere se il mio abbonamento Prime è attivo, posso aprire l'app di Amazon o digitare direttamente l'indirizzo di Amazon nel mio browser. Non ho bisogno di un'email da un dominio sconosciuto per sapere cosa sta succedendo con il mio abbonamento.
Truffatori, possiamo essere un po' più sofisticati?
Ecco una cosa a cui ho pensato: i truffatori sembrano così ansiosi di arrivare al guadagno che si dimenticano di rendere credibile la trappola.
Vogliono che tu clicchi, scarichi, confermi, inserisca informazioni o chiami un numero immediatamente.
Ma pensate ad alcuni film classici sulle rapine: Ocean's Eleven, The Italian Jobe The Town.
Quei colpi non erano basati sull'avvicinarsi a qualcuno e urlare: "Dammi i soldi!"
C'è stata pianificazione. Ricerca. Preparazione. Ricognizione. Un processo.
Certo, questi sono film di finzione e non sto suggerendo che i criminali abbiano bisogno di un manuale migliore. Il punto è che le truffe che ricevo sono spesso così mal congegnate da sembrare quasi un annuncio a sorpresa.
Sono proprio gli errori evidenti a renderli facili da individuare.
Un'azienda legittima non ha bisogno di inviare allegati sospetti da un indirizzo Gmail casuale. E Amazon non ha bisogno di un dominio di terze parti sospetto per convincermi che il mio abbonamento Prime è scaduto.
Il mio consiglio rimane lo stesso:
Non aprire allegati inattesi.
Non cliccare su link o pulsanti sospetti.
Verifica l'indirizzo email completo del mittente.
Non inserire informazioni personali o di pagamento tramite messaggi non richiesti.
Visita autonomamente il sito web o l'app ufficiale dell'azienda.
Non sto dicendo che ogni email insolita sia automaticamente una truffa. Sto dicendo che questi messaggi presentano sufficienti segnali di allarme da indurre a trattarli con cautela.
E a chi invia queste cose: i loghi sono belli, le miniature dei film sono colorate e i pulsanti sono grandi. Purtroppo per voi, però, sono i dettagli che contano.
Non clicco. Non confermo. E di certo non scarico un misterioso allegato di una compagnia aerea.
Sarà per la prossima volta.
Hai ricevuto qualcosa di simile? Inviami l'email, uno screenshot o la tua storia a niel@nielflamm.com. Ti prego di rimuovere prima qualsiasi informazione personale o sensibile.
Continuiamo a far luce su queste truffe.
La truffa di PayPal che a quanto pare ha programmato da sola il suo promemoria sul mio telefono
I truffatori si stanno facendo sempre più ambiziosi.
Ultimamente ricevo email di ordini misteriosi con pochissime informazioni. A quanto pare, qualcuno ha deciso che non erano abbastanza convincenti.
Questa volta ho ricevuto una fattura che sembra molto più completa.
E poi è successo qualcosa che ha reso questa storia particolarmente interessante:
Ho ricevuto anche un promemoria sul telefono che mi ricordava di pagarlo.
Questo attirerà la mia attenzione.
A quanto pare, ho un abbonamento al "Servizio PayPal" da 428,81 dollari
L'oggetto dell'e-mail è:
“Fattura generata | $428,81 | Rif.: I-SSVPYBLLKONG98”
Fin da subito, l'e-mail mi fornisce qualcosa che le precedenti e-mail misteriose non mi avevano dato: un importo preciso in dollari.
$428.81.
Il nome visualizzato del mittente è "Servizio PayPal".
Sembra ufficiale.
Tuttavia, l'indirizzo email effettivo mostrato accanto è:
Ecco il mio primo, e piuttosto grande, segnale d'allarme.
Se qualcuno intende impersonare una grande società finanziaria, utilizzare un account Gmail qualsiasi mostrando la dicitura "Servizio PayPal" non è certo un gesto discreto.
Buon anniversario a me!
Secondo quanto riportato nell'email, sto per celebrare il mio primo anniversario con "PayPal Service".
Che gesto premuroso.
Mi ringrazia per essere un "membro stimato" e mi informa del prossimo rinnovo dell'iscrizione.
I presunti dettagli includono:
Data di rinnovo: 29 settembre 2026
Piano: Abbonamento annuale
Nome membro: niel.flamm
Importo: $428,81 USD
Il messaggio afferma che l'abbonamento si rinnoverà automaticamente utilizzando il metodo di pagamento salvato.
C'è solo un piccolo problema:
Qual è l'abbonamento annuale a PayPal?
Per me, quella questione è più importante dell'aspetto professionale dell'email.
🚩 Poi arriva il numero di telefono
Il messaggio mi dice che se voglio aggiornare i miei dati di fatturazione, cambiare il mio piano tariffario o fare domande, devo chiamare:
1 (816) 372-4805
Ed eccolo qui.
L'email crea il problema:
Ti verranno addebitati 428,81 dollari!
Quindi, in modo pratico, fornisce la soluzione:
Chiamaci!
È proprio in quei casi che non chiamo il numero indicato nell'email.
Se fossi preoccupato per una transazione PayPal reale, aprirei il mio conto PayPal autonomamente, senza utilizzare le informazioni di contatto fornite nel messaggio che ha generato l'emergenza.
Ma questo aveva un trucco in più
Ciò che ha davvero attirato la mia attenzione non è stata solo l'email.
Ho ricevuto anche un promemoria sul telefono per il pagamento.
Ciò rende l'esperienza considerevolmente più convincente.
Ora non sto semplicemente guardando un'email non richiesta.
Anche il mio telefono mi ricorda il presunto pagamento.
Per un attimo, questo può generare una reazione psicologica completamente diversa:
Aspetta. L'ho davvero programmato?
Ho dimenticato qualcosa?
Il mio telefono ha scaricato queste informazioni da una fonte legittima?
Ecco perché ho ritenuto che valesse la pena documentarlo.
Un promemoria visualizzato sul mio telefono non autentica automaticamente la fattura sottostante. A seconda del telefono, dell'email, del calendario, dell'assistente e delle impostazioni dell'account, le informazioni contenute nei messaggi possono talvolta comparire automaticamente altrove.
Quel promemoria ha reso l'affermazione più legittima.
L'indirizzo Gmail del mittente non è scomparso.
Ecco perché guardo il mittente effettivo
Un logo familiare può essere copiato.
È possibile digitare il nome di un'azienda in un'e-mail.
"Servizio PayPal" può apparire come nome visualizzato.
È possibile inventare un numero di fattura dall'aspetto professionale.
Una cifra come 428,81 dollari sembra sufficientemente specifica da apparire reale.
Anche un semplice promemoria sul telefono può rendere la situazione più urgente.
Ma continuo a tornare alle basi.
Chi ha inviato questo messaggio?
In questo caso, la schermata mostra:
Servizio PayPal baliasac334@gmail.com
Questo mi basta per smettere di interagire con il messaggio e verificare tutto in modo indipendente.
I dettagli strani continuano ad emergere
Altri aspetti mi rendono scettico.
L'email fa ripetutamente riferimento al "Servizio PayPal" come se stessi pagando un abbonamento annuale.
C'è anche del testo illeggibile:
“Siamo qui per aiutarvi.”
Quindi l'elenco delle firme:
Servizio PayPal
12014 Copernicus Ave
Bakersfield Ca 93312 USA
Anche in questo caso, non è necessario esaminare questi dettagli all'interno dell'e-mail stessa.
Si tratta di una distinzione importante.
Non devo dimostrare che ogni singolo elemento sia falso prima di decidere di non fidarmi di un messaggio non richiesto.
Posso verificare autonomamente il conto a cui si riferisce il debito.
Non lasciare che una spesa di 428,81 dollari ti faccia prendere dal panico
Questo tipo di messaggio dipende dall'urgenza.
Quattrocentoventotto dollari e ottantuno centesimi non sono spiccioli.
Qualcuno vede quella cifra e pensa:
Si prega di interrompere immediatamente questo addebito.
È allora che il giudizio può scomparire.
Invece, farei la cosa noiosa.
Apri un conto PayPal in autonomia.
Controlla la mia attività.
Verifica i pagamenti automatici e gli abbonamenti.
Verifica i metodi di pagamento associati all'account.
Se necessario, contatta PayPal utilizzando le informazioni di contatto ottenute autonomamente da PayPal, e non il numero di telefono presente nell'e-mail sospetta.
Se la transazione di 428,81 dollari non risulta, di certo non chiamerò uno sconosciuto per fornirgli i dati del mio conto e permettergli di "annullarla".
Il promemoria sul telefono è la parte migliore di questo
Non perché sia divertente, anche se c'è qualcosa di divertente nel fatto che una fattura sospetta sia stata apparentemente inserita nella mia lista personale di cose da fare.
È importante perché mostra come il contesto possa influenzare la fiducia.
Solo un'email?
Sospetto.
Un promemoria via email e telefonicamente?
All'improvviso il mio cervello riceve un altro segnale che suggerisce che forse si tratta di qualcosa che già sapevo.
È in questi momenti che devo distinguere la familiarità dalla verifica.
Il fatto che il mio telefono visualizzi delle informazioni non dimostra che siano legittime.
Una fattura dall'aspetto professionale non è di per sé una prova della sua legittimità.
L'importo esatto non dimostra che sia legittimo.
Il numero di riferimento non ne dimostra la legittimità.
E aggiungere la dicitura "Servizio PayPal" accanto a un indirizzo Gmail non dimostra affatto che si tratti di PayPal.
Sii un buon vicino
Anche questo è un esempio che vale la pena mostrare a chi non ha molta dimestichezza con l'individuazione di messaggi sospetti.
Non limitarti a dirglielo:
"È ovviamente un falso."
Spiega loro perché nutri dei sospetti.
Indica l'indirizzo del mittente.
Chiedete se effettivamente possiedono l'abbonamento descritto.
Mostra loro come aprire autonomamente l'app o il sito web ufficiale dell'azienda.
Spiega perché non dovrebbero chiamare il numero di telefono fornito nello stesso messaggio in cui si afferma che c'è un problema.
E se il loro telefono genera un promemoria del messaggio, spiegate qualcos'altro:
Un promemoria è un promemoria. Non è un'autenticazione.
I truffatori non hanno bisogno che tutti credano alla loro storia.
Hanno bisogno che una persona veda 428,81 dollari, vada nel panico e faccia quella telefonata.
E per quanto riguarda il mio presunto anniversario di servizio PayPal?
Non credo che festeggerò.
Non invierò un biglietto di auguri.
A quanto pare, i truffatori non hanno ancora iniziato a scrivere email
Proprio quando pensavo che il reparto delle email con ordini misteriosi avesse esaurito le idee, eccone altre due.
A quanto pare, scrivere una vera e propria email è ancora troppo faticoso.
Nessuna presentazione dell'azienda. Nessuna spiegazione di cosa avrei presumibilmente acquistato. Nessun venditore riconoscibile. Nessun importo in dollari. Nessun dettaglio utile sull'ordine.
Solo un misterioso accessorio e l'equivalente digitale di:
"Hai comprato qualcosa. Fidati. Apri questo."
Sì, me ne occuperò subito.
Ordine misterioso n. 1: Grazie per… qualunque cosa io abbia ordinato
La prima email è arrivata con questo oggetto piuttosto accattivante:
“Grazie per il tuo ordine IJAAV~67DSW6N_8H07T29FPNUSVU~7D69Q8CJ520IWP”
Beh, questo chiarisce sicuramente le cose.
Il messaggio proveniva da una certa Sarah Black, che utilizzava un indirizzo Gmail.
All'interno dell'e-mail?
Quasi niente.
C'è un'altra lunga sequenza di lettere e numeri e un allegato di 36 KB.
Questo è tutto.
Nessun negozio.
Nessun prodotto.
Nessun prezzo di acquisto.
Nessuna informazione relativa alla carta di credito.
Nessun indirizzo di spedizione.
Nessuna informazione sul servizio clienti.
Nessuna spiegazione su cosa sia effettivamente questo presunto ordine.
Per vedere cosa ho acquistato, devo aprire l'allegato.
No.
L'ordine misterioso numero 2 arriva il giorno successivo
Poi ne arrivò un altro.
Questa volta l'argomento era:
"In allegato trovate la ricevuta e la fattura n. 2026401GDWNUH."
Ora sì che si fa sul serio.
Siamo passati da un misterioso "ordine" a una misteriosa ricevuta E fattura.
Questa email proveniva da una persona di nome Malcolm, che utilizzava anch'essa un indirizzo Gmail.
Il corpo dell'email contiene un altro codice dall'aspetto casuale:
RNUH-H5L1-I0MG2/GM41VL75ZUE
E, naturalmente, c'è un altro allegato, questo da 24 KB.
Anche in questo caso, il messaggio non identifica un'attività commerciale riconoscibile.
Nessuna spiegazione su ciò che ho acquistato.
Nessun prezzo.
Nessuna informazione di pagamento.
Nessuna descrizione.
Si tratta solo di un allegato.
🚩 L'allegato è ancora l'email
Ne ho già parlato in passato e a quanto pare qualcuno là fuori vuole fornirmi altri esempi.
Questi messaggi non cercano davvero di comunicare nulla di utile.
L'allegato è l'e-mail.
Tutto ciò che lo circonda sembra studiato per suscitare in me la giusta dose di curiosità o preoccupazione, in modo da spingermi ad aprirlo.
Forse la mia prima reazione è:
Cosa ho ordinato?
Poi:
Qualcuno ha usato la mia carta di credito?
Poi:
Quanto mi hanno fatto pagare?
E infine:
Meglio che apra questa fattura e mi informi.
È proprio la reazione che non voglio avere.
Se non riconosco un acquisto, la mia prima reazione non è quella di aprire un allegato misterioso proveniente da un account Gmail sconosciuto.
Mi rivolgerò direttamente alla mia banca, alla società emittente della carta di credito, al rivenditore o a qualsiasi altro servizio legittimo che abbia presumibilmente elaborato la transazione.
La curiosità può essere l'esca
Non ho aperto nessuno dei due allegati, quindi non so cosa contengano.
Non posso affermare che si tratti di malware senza averli esaminati.
Ed è proprio questo il punto.
Non ho bisogno di sapere cosa c'è dentro.
Nessuno dei due messaggi mi dà un motivo per correre quel rischio.
Se ho effettivamente effettuato un acquisto, posso verificarlo in modo indipendente.
Se si verifica un addebito non autorizzato, posso verificarlo tramite il mio istituto finanziario.
Se un'azienda legittima ha bisogno di contattarmi in merito a un ordine, posso andare direttamente sul sito web o sull'app di quell'azienda, anziché seguire le istruzioni contenute in un'e-mail non richiesta.
Aprire un file misterioso non dovrebbe costarmi nulla per scoprire se ho presumibilmente speso dei soldi.
Due email, stessa formula di base
Sono arrivate in giorni consecutivi da diversi indirizzi Gmail con nomi diversi, numeri d'ordine diversi e allegati diversi.
Ma osservate la struttura:
Notifica di acquisto inattesa → messaggio vago → numero apparentemente senza senso → allegato → curiosità.
È questo che attira la mia attenzione.
Non hanno bisogno che io creda all'email per molto tempo.
Hanno bisogno che io pensi:
"Che diavolo ho comprato?"
…e clic.
Non lasciare che l'email crei l'emergenza
Questa è un'altra lezione che ho imparato documentando questi messaggi.
Un'email sospetta non dovrebbe creare un problema e poi dettare le modalità della mia indagine.
Se ricevo un'e-mail che mi segnala un ordine che non riconosco, verificherò autonomamente i miei account.
Se viene indicato un addebito da parte di PayPal, accederò a PayPal separatamente.
Se risulta una transazione con carta di credito, controllerò personalmente la carta.
Se mi dice che c'è un ordine Amazon, aprirò Amazon io stesso.
Non ho bisogno dell'allegato misterioso.
Sii un buon vicino
Queste email potrebbero sembrare ridicole a chi ne ha viste centinaia.
Non tutti l'hanno fatto.
Qualcun altro potrebbe leggere "Grazie per il tuo ordine" e andare subito nel panico.
Forse temono che qualcuno abbia rubato la loro carta di credito.
Forse temono che centinaia di dollari siano spariti dal loro conto corrente.
Forse non ricordano se hanno ordinato qualcosa.
È allora che vale la pena dirlo:
Non aprire ancora l'allegato. Verifichiamo l'acquisto in un altro modo.
Aiuta qualcuno a verificare l'autenticità dell'account.
Mostra loro come ispezionare il mittente.
Spiega perché un legame inatteso merita cautela.
Segnala i messaggi sospetti.
Poi cancellali.
A quanto pare, i truffatori non hanno ancora iniziato a scrivere email.
Ma di certo non hanno smesso di inviare allegati.
La storia del "recupero da parte della banca" crolla: il recupero dei veicoli non funziona così
Ho iniziato a seguire un altro account TikTok che pubblicizza veicoli "sequestrati dalle banche" a prezzi incredibilmente bassi. Questa volta, ho notato qualcosa nei commenti che merita un post a parte.
L'account ha risposto a qualcuno interessato a un veicolo con questa spiegazione:
"Le auto vengono sequestrate dalla banca e rivendute al prezzo che il cliente deve ancora alla banca."
In altre parole, l'account sembra dire ai potenziali acquirenti che le banche si riappropriano dei veicoli e poi li rivendono per recuperare l'importo dovuto dal precedente cliente.
Questa non è una descrizione accurata del normale processo di recupero e smaltimento dei beni.
Questo è un ambito in cui ho maturato una notevole esperienza professionale.
Innanzitutto, parliamo di cosa sia effettivamente il pignoramento
Una banca, una cooperativa di credito, una società finanziaria automobilistica captive o un altro istituto di credito generalmente non si riappropria di un veicolo solo perché improvvisamente vuole trasformarsi in un concessionario di auto usate a prezzi scontati.
Il veicolo funge da garanzia per un obbligo finanziario.
Quando un mutuatario, spesso chiamato debitore, non rispetta i termini del contratto di vendita a rate o di leasing, il creditore può avere il diritto contrattuale e legale di rientrare in possesso del veicolo. Le circostanze esatte in cui ciò può accadere e le notifiche richieste dipendono dal contratto e dalla legislazione statale. La FTC (Federal Trade Commission) osserva che in molti stati, un creditore può rientrare in possesso del veicolo una volta che il mutuatario è inadempiente, e i mancati pagamenti sono una forma comune di inadempimento. Consigli per i consumatori
Le leggi statali variano notevolmente, quindi non sto presentando una procedura come universale in tutti i 50 stati.
Ma la spiegazione di TikTok non rispecchia il funzionamento dei principi economici di base.
Il reintegro e il riscatto hanno la precedenza sulla vendita
Dopo il pignoramento, il debitore potrebbe comunque conservare dei diritti.
A seconda delle leggi statali e del contratto, il mutuatario potrebbe avere la possibilità di riattivare il prestito regolarizzando i pagamenti in arretrato e pagando le spese ammissibili relative al recupero del bene.
In altre circostanze, il debitore può avere il diritto di riscattare il veicolo pagando l'intero importo richiesto, unitamente alle spese di recupero applicabili.
Il CFPB distingue specificamente questi concetti. Alcuni stati consentono di sanare o ripristinare un prestito dopo il pignoramento, mentre il riscatto generalmente prevede il pagamento dell'intero importo del prestito più i costi di pignoramento prima che il veicolo venga venduto. Consumer Financial Protection Bureau
Quindi il pignoramento non significa automaticamente:
La banca ritira l'auto → la banca verifica il saldo rimanente → una persona a caso ottiene un'offerta incredibile.
C'è una procedura da seguire.
Poi viene la questione della destinazione del veicolo
Se il mutuatario non ripristina o non riscatta il bene laddove tali opzioni siano applicabili, il creditore può disporre del bene dato in garanzia.
F
Nel mondo del finanziamento automobilistico, i veicoli pignorati vengono comunemente venduti attraverso canali all'ingrosso, comprese le aste dei concessionari. Tuttavia, per essere precisi, le linee guida federali specificano che un istituto di credito può vendere un veicolo pignorato tramite una vendita pubblica o privata, a seconda della legge applicabile e delle circostanze. (Consumer Advice)
Ai sensi dell'articolo 9 del Codice Commerciale Uniforme, ogni aspetto della disposizione di un bene dato in garanzia da parte di un creditore garantito deve essere commercialmente ragionevole. Una vendita può essere considerata tale se condotta secondo le modalità usuali in un mercato riconosciuto, al prezzo di mercato prevalente o in conformità con le pratiche commerciali ragionevoli tra i commercianti di quel tipo di beni. (Legal Information Institute)
Si tratta di una distinzione estremamente importante.
L'obiettivo non è:
"Bob deve 5.850 dollari, quindi vendiamo la sua auto da 35.000 dollari per 5.850 dollari."
Il saldo residuo del prestito e il valore di mercato del veicolo sono due cifre diverse.
È proprio qui che la spiegazione di TikTok crolla definitivamente
Rifletti sulle implicazioni di ciò che questo racconto sta dicendo.
Supponiamo che qualcuno abbia finanziato l'acquisto di un veicolo da 60.000 dollari.
Anni dopo, il veicolo vale ancora 30.000 dollari.
Ma al momento del pignoramento del veicolo, il debitore si ritrova a dover pagare solo 6.000 dollari.
Secondo quanto spiegato in questo commento su TikTok, la banca rivenderebbe essenzialmente il veicolo al prezzo dovuto dal cliente.
Perché mai un istituto di credito dovrebbe trasformare volontariamente un bene del valore di 30.000 dollari in un bene del valore di 6.000 dollari?
Non è così che funziona una cessione commercialmente ragionevole.
Il veicolo viene venduto, il ricavato viene impiegato secondo le norme applicabili e successivamente il conto viene riconciliato. Ai sensi dell'articolo 9 dell'UCC (Uniform Commercial Code), le spese di smaltimento ragionevoli vengono generalmente detratte dal ricavato, seguite dal soddisfacimento dell'obbligazione garantita e di altri crediti consentiti. ( Istituto di Informazione Legale)
E poi scopriamo se c'è una carenza o un surplus.
Che cos'è un saldo discendente?
Ecco dove entra in gioco il mio mondo precedente.
Supponiamo che il debitore debba:
$25,000
Il veicolo viene sequestrato e infine venduto per:
$18,000
Sono inoltre ammissibili le spese di recupero, deposito, asta o altra forma di smaltimento.
Dopo aver utilizzato i proventi, il denaro risulta ancora dovuto.
Questo è il bilancio delle carenze.
Il CFPB definisce la carenza come la differenza tra l'importo residuo del prestito, più le spese di recupero applicabili, e quanto il creditore riceve dalla vendita del veicolo. A seconda della legislazione statale e del rispetto da parte del creditore dei requisiti applicabili, il debitore potrebbe rimanere responsabile di tale saldo. Consumer Financial Protection Bureau
Può accadere anche il contrario.
Se la cessione produce un ricavato superiore al debito e alle spese ammissibili, può esserci un surplus, che in genere deve essere restituito al debitore. (Istituto di Informazione Legale)
Questo è un altro motivo per cui l'affermazione nel commento su TikTok non ha senso.
Il saldo dovuto non determina il prezzo di rivendita del veicolo.
Come faccio a saperlo?
Non è una cosa che ho imparato ieri da Google.
In una precedente esperienza professionale, ho lavorato per una società finanziaria interna al settore automobilistico, ovvero la filiale finanziaria di un importante produttore europeo di automobili d'importazione.
Lì ho ricoperto diversi ruoli.
Ho iniziato nel settore del recupero crediti, occupandomi di contratti di vendita al dettaglio insoluti in diverse fasi e stati.
Ho gestito un team di assistenza clienti inbound.
Ho contribuito a configurare un sistema di composizione predittiva.
Ho lavorato nel settore del credito al dettaglio, erogando prestiti tramite concessionarie partner in franchising.
E uno dei miei altri ruoli era nell'area delle perdite/deficit.
Ciò significava occuparsi delle perdite totali, riscuotere i saldi residui relativi alle perdite totali e al recupero dei beni, e gestire le chiamate successive al recupero dei beni dopo che il creditore ne aveva preso possesso.
Quindi quando ho letto:
“Le auto vengono sequestrate dalla banca e rivendute al prezzo che il cliente deve ancora alla banca.”
Non mi limito a notare errori grammaticali discutibili.
Ho trovato una spiegazione del finanziamento automobilistico che non corrisponde al processo con cui ho lavorato per anni.
C'è un altro problema: il fatto che l'immobile sia stato pignorato dalla banca non spiega un enorme sconto
Questo è importante perché il resoconto utilizza la storia del pignoramento per spiegare prezzi che appaiono nettamente inferiori ai normali valori di mercato.
Se qualcuno mi dice:
"Costa poco perché è un immobile pignorato dalla banca."
Non è sufficiente.
Il pignoramento non cancella il valore di mercato di un'automobile.
Nemmeno la parola asta.
I prezzi all'ingrosso sono generalmente inferiori a quelli al dettaglio: è così che i rivenditori possono acquistare la merce, ricondizionarla, coprire i costi fissi e, auspicabilmente, realizzare un profitto.
Ma "all'ingrosso" non è sinonimo di ciò che il precedente debitore doveva.
Si tratta di concetti completamente diversi.
Ecco perché ho confrontato questi prezzi di TikTok con i valori al dettaglio di KBB e, quando sono disponibili informazioni affidabili specifiche per il veicolo, con i parametri di riferimento all'ingrosso/di tipo MMR.
E a proposito di quel Ford F-250 da 15.000 dollari...
Il video contenente questo commento mostra un Ford F-250 pubblicizzato a:
Prezzo: $15.000
Acconto: $950
Il prompt di ricerca di TikTok chiede addirittura:
“Dove si trova questo Ford F250?”
Prima che qualcuno invii 950 dollari, vorrei molte più informazioni.
Che anno è?
Ordinare?
Motore?
Chilometraggio?
VIN?
Stato del titolo?
Storia di incidenti?
Posizione fisica?
Qual è la ragione sociale del rivenditore?
Numero di licenza del rivenditore?
A chi appartiene effettivamente il camion?
Quali sono i termini di finanziamento completi?
E se questo veicolo è stato presumibilmente pignorato da una banca, mi piacerebbe soprattutto sapere come il venditore lo ha ottenuto e perché il suo prezzo attuale è quello che è.
"Perché era quanto doveva il cliente precedente" non è una spiegazione soddisfacente.
Un prestatore affidabile ha un ulteriore obbligo: la ragionevolezza commerciale
Questa parte non va trascurata.
Un creditore non può necessariamente sbarazzarsi di un bene pignorato per un importo arbitrario e poi semplicemente versare l'enorme differenza all'ex debitore come debito residuo.
La cessione deve soddisfare i requisiti legali applicabili, incluso il requisito dell'UCC (Uniform Commercial Code) che essa sia commercialmente ragionevole. Legal Information Institute
Ciò protegge più del semplice prestatore.
È importante anche per chi prende in prestito il denaro.
Immaginate di avere un debito di 30.000 dollari su un veicolo che ne vale 28.000.
Se il creditore potesse arbitrariamente venderlo a qualcuno per 5.000 dollari e poi pretendere circa 25.000 dollari dal debitore, ciò creerebbe un problema evidente.
Questo è uno dei motivi per cui è importante il modo in cui vengono smaltiti i beni pignorati.
Attenzione quando la spiegazione fa parte della presentazione di vendita
Vorrei fare una distinzione importante.
Una spiegazione discutibile in un commento su TikTok non stabilisce, di per sé, tutti i fatti riguardanti la persona o l'account che l'ha scritta.
Ma posso valutare la dichiarazione che hanno pubblicato.
L'affermazione secondo cui le auto pignorate vengono semplicemente rivendute "al prezzo che il cliente deve alla banca" è sostanzialmente incoerente con le modalità con cui gli istituti di credito affidabili generalmente smaltiscono i veicoli pignorati.
Ciò è significativo quando tale spiegazione viene fornita a persone che chiedono informazioni su automobili insolitamente economiche.
Questo è un ulteriore motivo per cui verificherei tutto in modo indipendente prima di inviare un acconto.
Non fare affidamento sul venditore per capire perché la sua offerta incredibile sia legittima.
Controlla il numero di telaio (VIN).
Controlla il titolo.
Rivolgiti al rivenditore.
Verifica l'indirizzo fisico.
Verifica la licenza del rivenditore.
Verifica il valore di mercato.
Verifica il finanziamento.
E se la spiegazione di come funziona il pignoramento non è chiara?
Poni più domande, non meno.
Ho effettivamente seguito questo processo, dalle attività di recupero crediti fino alle procedure di pignoramento.
Quindi, questa volta, l'algoritmo di TikTok si è presentato direttamente nel mio vecchio ufficio.
Hai domande su pignoramenti, saldi residui, finanziamenti auto o su una di queste sospette offerte di auto sui social media? Contattami tramite messaggio privato o via email all'indirizzo niel@nielflamm.com.
Un altro affare di auto "sequestrate dalla banca" su TikTok — e i numeri di telefono non corrispondono nemmeno
A quanto pare TikTok pensa ancora che io abbia bisogno di un'auto sportiva incredibilmente economica.
L'ultimo account apparso nel mio feed si chiama "Bank Repossessed Cars" e utilizza l'handle @bankrepocarsforsale1.
Al momento dello screenshot, l'account presentava le seguenti caratteristiche:
54.300 follower.
116.300 mi piace.
Si tratta di una cifra nettamente superiore a quella di molti degli account automobilistici discutibili di cui ho scritto in precedenza.
Il profilo dice:
🚗 Direttamente dalle aste
🔎 Veicoli verificati + documenti in regola
💰 Possibilità di finanziamento interno
E poi c'è un numero di telefono per i messaggi diretti:
+1 (347) 218-1605
Sembra impressionante.
Poi ho iniziato a guardare i video.
E ancora una volta, ho delle domande.
🚗 Offerta del giorno: una Dodge Charger del 2022 a 5.850 dollari
Il video che ha attirato la mia attenzione mostra quella che viene descritta come una Dodge Charger del 2022 con la seguente offerta:
Prezzo richiesto: $ 5.850
Acconto: $ 700
Rate mensili: $ 399
La didascalia la descrive come una "Dodge Charger Spark del 2022", sebbene il veicolo mostrato sembri avere la targhetta 392.
Se si tratta effettivamente di una Charger Scat Pack/392 del 2022, il prezzo pubblicizzato di 5.850 dollari merita un'analisi molto approfondita.
Perché?
Perché i numeri di mercato non sono nemmeno lontanamente paragonabili.
💰 Secondo Kelley Blue Book il valore si aggira sui 37.000 dollari, non sui 5.850 dollari
Secondo Kelley Blue Book, il prezzo di acquisto equo nazionale di una Dodge Charger Scat Pack del 2022 intorno ai 37.600 dollari. KBB indica un valore di permuta di circa 31.900 dollari, tra privati di 34.800e un prezzo di acquisto equo di 37.600 dollari per un esemplare in buone condizioni, mentre una Scat Pack Widebody ha un prezzo di acquisto equo ancora più alto, intorno ai 44.100 dollari. I valori esatti variano in base al chilometraggio, alle condizioni, agli optional e alla località. Kbb.com
Edmunds racconta una storia simile: la sua stima attuale per un normale Scat Pack del 2022, dal concessionario al dettaglio, varia da circa 32.300 dollari in cattive condizioni a 39.500 dollari in condizioni eccellenti .
Secondo gli annunci attuali di CARFAX , il prezzo medio di listino delle Dodge Charger Scat Pack del 2022 si aggira intorno ai 44.347 dollari , con un intervallo di prezzo visualizzato compreso tra i 36.747 e i 52.950 dollari .
TikTok?
$5,850.
Si tratta di un valore inferiore di circa l'84% rispetto al prezzo di acquisto equo di 37.600 dollari indicato da KBB.
Forse c'è una spiegazione.
Fantastico.
Mi piacerebbe sentirlo.
🔨 Ma che dire di MMR e dei "prezzi d'asta"?
Questo account promuove specificamente i veicoli come provenienti "direttamente dalle aste".
È qui che entra in gioco il Manheim Market Report, o MMR.
MMR non è la stessa cosa del valore al dettaglio KBB. Manheim descrive MMR come una valutazione del mercato all'ingrosso basata sui veicoli effettivamente venduti tramite Manheim, con valori che possono essere aggiustati per fattori quali la lettura del contachilometri, la regione di vendita, il grado di condizione e persino il colore. Manheim
Ecco perché non inventerò un MMR preciso per il Charger.
Non ho il suo numero di telaio (VIN).
Non dispongo di dati verificati sul chilometraggio.
Non ho il rapporto sulle sue condizioni.
Non conosco il luogo in cui si terrà l'asta.
Non dispongo di un report Manheim specifico per questo veicolo, aggiornato di recente.
Senza questi elementi, affermare "Il tasso di mortalità materna è esattamente di $XX.XXX" significherebbe fingere di sapere qualcosa che non so.
Ma ecco cosa possiamo confrontare.
Secondo KBB, il valore di permuta dello Scat Pack si aggira intorno ai 31.900 dollari. JD Power stima un valore di base per la permuta tra i 31.250 e i 33.250 dollari, a seconda delle condizioni. Questi non sono i prezzi di mercato ufficiali, ma sono utili punti di riferimento per il mercato all'ingrosso. Kbb.com
Quindi, se si tratta davvero di una Scat Pack del 2022 con titolo di proprietà regolare venduta a 5.850 dollari, la domanda non è semplicemente:
"Costa meno perché proviene da un'asta?"
La domanda è:
Com'è possibile che qualcuno abbia acquistato un veicolo del valore di decine di migliaia di dollari a un prezzo così basso da poterlo rivendere al dettaglio a 5.850 dollari?
"Asta" non è una parola magica che fa sparire le problematiche economiche legate al mercato automobilistico.
📞 Poi ho notato i numeri di telefono
Ed è qui che le cose si sono fatte ancora più interessanti.
Il profilo TikTok elenca:
+1 (347) 218-1605
Il prefisso 347 è associato a New York City, inclusi i distretti di Brooklyn, Queens, Bronx e Staten Island. È comunemente utilizzato nell'area metropolitana di New York/Long Island, sebbene un prefisso telefonico non indichi necessariamente il luogo di residenza o di attività di una persona.
Ma ho guardato diversi video di quell'account.
Il signore che compare in quei video fornisce un numero di telefono diverso, con prefisso 717.
Il prefisso 717 serve la zona centro-meridionale della Pennsylvania, incluse le città di Harrisburg, Lancaster e York.
Ripeto, le persone mantengono il proprio numero di telefono anche dopo un trasloco. Le aziende possono avere più numeri di telefono. Esistono i numeri VoIP. Nulla di tutto ciò, di per sé, dimostra alcuna irregolarità.
Ma quando ho a che fare con un'azienda che vende auto online, ecco un'altra domanda a cui vorrei una risposta:
Perché il profilo mi fornisce un numero di telefono mentre la persona nei video me ne fornisce un altro?
E, cosa ancora più importante:
Qual è esattamente la concessionaria?
Dove si trova fisicamente?
A quale numero appartiene quella concessionaria?
Per un concessionario di automobili onesto, rispondere a queste domande dovrebbe essere estremamente semplice.
👀 E guarda il resto dell'inventario
La Charger non è sola.
Il profilo mostra una Mustang pubblicizzata per:
8.500 $ — 900 $ di acconto — 399 $ al mese
Un pickup GMC:
8.000 dollari — 735 dollari di acconto — 399 dollari al mese
Sembra che una Mercedes-AMG GLE 53 sia pubblicizzata nelle seguenti zone:
$19.500 — $1.500 di acconto
Un altro veicolo:
$5.500 — $500 di acconto
Un altro:
$7.800 — $750 di acconto
C'è persino un veicolo in vendita a circa 25.000 dollari con un acconto di 1.300 dollari.
Lo scenario cambia.
Le concessionarie e i piazzali visibili nei video sembrano cambiare.
La gamma di veicoli spazia dai mezzi di trasporto ordinari ai modelli di lusso e ad alte prestazioni più costosi.
Eppure la formula rimane straordinariamente familiare.
🚩 “Veicoli verificati + Documenti in regola”
Grande.
Verificato da chi?
Non è sarcasmo. È una domanda che mi porrei davvero prima di acquistare.
Se acquisto una di queste auto, dammi il numero di telaio (VIN).
In questo modo potrò verificare personalmente il veicolo.
Se il titolo di proprietà è regolare, forniscimi la documentazione necessaria per verificarlo in modo indipendente.
Se proviene da un'asta, dimmi a quale asta.
Se sei un rivenditore autorizzato, forniscimi la ragione sociale, l'indirizzo fisico e i dati relativi alla licenza di rivenditore.
Se offrite un finanziamento interno, vi prego di fornirmi i termini di finanziamento per iscritto.
Non ho bisogno di un'emoji con la spunta verde.
Ho bisogno di documentazione.
💳 700 $ di acconto e 399 $ al mese: di cosa si tratta?
C'è un altro problema matematico che vale la pena esaminare.
La Charger è pubblicizzata a:
Prezzo di acquisto: 5.850 dollari
meno
700 dollari di acconto
il che lascia:
$5,150
Se le rate sono effettivamente di 399 dollari al mese, 5.150 dollari divisi per 399 dollari corrispondono a circa 12,9 rate, prima di interessi, tasse, commissioni o altro.
Quindi qual è il termine esatto?
Qual è il TAEG?
Qual è l'importo finanziato?
A quanto ammontano i pagamenti?
Chi concede il credito?
Ci sono costi aggiuntivi?
Se il veicolo costa effettivamente 5.850 dollari, queste dovrebbero essere domande semplici.
Se 5.850 dollari non è effettivamente il prezzo totale in contanti, allora vorrei sapere cosa rappresenta quella cifra.
🚩 54.000 follower non rispondono a nessuna di queste domande
Questo resoconto è più ampio di molti altri che ho documentato in precedenza.
54.300 follower.
Questa è una prova sociale significativa.
Chiunque si imbatta in questo account potrebbe ragionevolmente pensare:
Hanno 54.000 follower. Devono essere affidabili.
Ma abbiamo già affrontato questa situazione in passato.
I follower non sono una licenza da rivenditore.
I "mi piace" non sono un titolo.
Le visualizzazioni non sono un numero di telaio.
L'emoji con la spunta verde non costituisce una verifica del veicolo.
E il fatto che una persona reale stia in piedi accanto a un'automobile reale non dimostra che l'account TikTok che pubblica il filmato possieda quell'automobile o sia autorizzato a venderla alle condizioni pubblicizzate.
🚗 Un'auto vera non rende automaticamente reale l'offerta
Questo è diventato un tema ricorrente in questa serie.
Alcuni di questi video contengono chiaramente automobili vere.
Alcuni video sembrano essere stati girati presso vere e proprie concessionarie.
Ci sono veri venditori.
Veri parcheggi.
Veri trasportatori.
Insegne di concessionaria originali.
Si tratta di immagini persuasive.
Ma la domanda non è:
"L'auto che si vede in questo video esiste davvero?"
Suo:
"Questo account TikTok possiede o ha l'autorizzazione a vendere esattamente questo veicolo a questo prezzo e a queste condizioni?"
Si tratta di domande molto diverse.
Non sto affermando che i filmati presenti su questo account siano stati copiati da qualche altra parte. Non l'ho dimostrato.
Prima di inviare un acconto di 700 dollari, però, vorrei accertarmi della provenienza del filmato e verificare se il venditore con cui sto comunicando sia effettivamente collegato al veicolo in questione.
🏡 Siate prudenti e siate dei buoni vicini
Questa è la parte che conta di più.
Immaginate qualcuno che ha un pessimo punteggio di credito.
La loro auto si è appena fermata.
Hanno bisogno di un mezzo di trasporto lunedì mattina, altrimenti rischiano di perdere il lavoro.
Le concessionarie tradizionali le hanno rifiutate.
Poi TikTok li serve:
Dodge Charger 2022
$5,850
700 dollari di acconto
399 dollari al mese
Possibilità di finanziamento interno
Questo non sembrerebbe necessariamente sospetto a qualcuno in quella situazione.
Sembra una speranza.
Ecco perché, se conoscete qualcuno che sta valutando una di queste offerte, non prendetelo in giro.
Aiutateli a indagare.
Prima di inviare denaro, procurati il numero di telaio (VIN). Verifica il titolo di proprietà. Trova autonomamente la ragione sociale e l'indirizzo fisico della concessionaria. Verifica la licenza della concessionaria presso l'ente regolatore statale competente. Chiama un numero di telefono pubblico, non semplicemente il numero fornito in un profilo TikTok. Richiedi il contratto di finanziamento completo. Fai ispezionare il veicolo da un perito indipendente. E confronta il prezzo richiesto con i prezzi di vendita al dettaglio e i prezzi all'ingrosso realistici.
E se il venditore non ti permette di fare queste cose prima di inviare un acconto?
Tieniti i tuoi 700 dollari.
Account diverso. Stesse domande.
Questo schema si ripete con una frequenza tale che potrei praticamente stilare una lista di controllo prima ancora di aprire il profilo.
Auto desiderabile a un prezzo estremamente conveniente.
Acconto minimo.
Rate mensili contenute.
"Direttamente dall'asta."
"Titolo di proprietà regolare."
“Finanziamento interno.”
Messaggi privati.
Numeri di telefono che sollevano ulteriori interrogativi.
E prezzi che sembrano completamente scollegati dai normali valori di vendita al dettaglio.
Forse questo racconto offre una spiegazione perfettamente ragionevole di tutto ciò.
Mi piacerebbe ascoltarlo.
Perché, a giudicare dallo screenshot, una Charger del 2022 da 5.850 dollari che sembra essere una 392, rispetto a un prezzo di acquisto equo KBB di circa 37.600 dollari per una Scat Pack, è una spiegazione più che valida. Kbb.com
Fino ad allora:
Fate attenzione. Verificate tutto. E non lasciate che un acconto di 700 dollari faccia sparire un problema da 30.000 dollari.
Seguite la serie completa su NielFlamm.com/blog.